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“四定”巧選商業(yè)養(yǎng)老險
2016-12-04 08:00:11
無憂保
退休年齡的延遲、平均預(yù)期壽命的延長以及養(yǎng)老金運行壓力逐步加深，在僅靠社保不足以維持較高生活水平的情況下，該如何巧妙選擇商業(yè)險來保障養(yǎng)老生活呢？ “我需不需要現(xiàn)在就買份養(yǎng)老險？”“該買什么樣的險種才適合？”隨著“二胎”的全面放開以及“延遲退休”漸行漸進，養(yǎng)老問題已然成為近期最受關(guān)注的熱議話題，商業(yè)養(yǎng)老保險也儼然成為了許多保險消費者開始著重考慮的保險規(guī)劃。 據(jù)同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《2015中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，2014年我國65歲以上人口數(shù)量達到1.38億人，占全國比重10.1%。老齡化的加劇、社會勞動人口撫養(yǎng)負擔的加重、平均預(yù)期壽命的延長以及養(yǎng)老金運行壓力的加深，都在警示人們：退休養(yǎng)老所帶來的壓力不容忽視。 中國式養(yǎng)老困境 本世紀初中國進入人口老齡化社會，物質(zhì)財富積累則相對不足，2014年我國人均GDP約為7485美元，尚不足1萬美元，整個社會體系并未準備好迎接人口老齡化。退休人口基數(shù)增大，使得中國養(yǎng)老金運行壓力隨之增加。自2002年至2014年，各級財政補貼基本養(yǎng)老保險基金已經(jīng)超過了2萬億元。中國社科院的一份研究報告稱，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險統(tǒng)賬結(jié)合制度下的隱形債務(wù)為86.2萬億元，占2012年GDP的比率為166%。隨著老齡化進程加快，未來收支平衡問題比較突出，或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大缺口。 于此同時，《2015中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》也顯示：我國居民未來養(yǎng)老仍面臨著多項挑戰(zhàn)，仍有三分之二以上居民對于退休沒有充分準備。目前，儲蓄、社會養(yǎng)老保險仍是我國居民主要的退休準備方式，居民退休收入結(jié)構(gòu)的多樣性有待完善，預(yù)計未來個人收入將發(fā)揮越來越重要的作用，我國居民需提高自身退休規(guī)劃水平。 商業(yè)養(yǎng)老險夯實補充保障 在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括個人儲蓄、基金以及商業(yè)養(yǎng)老保險等。 作為個人養(yǎng)老的重要補充部分，與儲蓄和基金等金融產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有期限長、回報穩(wěn)定、附加保障功能多、可年均化領(lǐng)取的優(yōu)勢。被保險人在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。 具體到商業(yè)養(yǎng)老險的險種選擇，同方全球人壽產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理柯康儒建議，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品可根據(jù)自身實際情況確定，傳統(tǒng)型養(yǎng)老產(chǎn)品回報率固定，分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，能抵御通脹，風(fēng)險較低，普通家庭均可選擇這兩類產(chǎn)品作為養(yǎng)老補充。而投連型和萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品預(yù)期收益較高，較傳統(tǒng)型和分紅險產(chǎn)品來說風(fēng)險也較高，適合風(fēng)險承受能力較強的人群。 此外，除了靠上述商業(yè)保險領(lǐng)取一般性用途的養(yǎng)老年金及分紅，重視退休健康規(guī)劃的人群、不婚族、不育族還可考慮補充選擇非醫(yī)療性質(zhì)的長期看護險，免除老年傷病時的長期護理問題。
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