“那天，我在家門口騎自行車不小心被迎面而來的公交車蹭了一下，到社區(qū)醫(yī)院花了100多塊錢，醫(yī)保報銷還沒通過。”居住在北京東城區(qū)的李女士說。

　　帶著這個疑問，記者走訪了一些商業(yè)保險公司，得知原來因為第三方責(zé)任導(dǎo)致的交通事故、醫(yī)療事故以及其他事故引發(fā)的診療項目費(fèi)用都是醫(yī)保不予支付的。

　　友邦北京分公司的楊先生說：“社保廣覆蓋低保障。作為工薪階層，如果想要獲得全面的保障，應(yīng)該在社保的基礎(chǔ)上再為自己購買一些大病或者住院醫(yī)療的商業(yè)保險。”

　　合理安排老有所養(yǎng)

　　目前養(yǎng)老保險的繳費(fèi)比例為20%，個人負(fù)擔(dān)和單位負(fù)擔(dān)的比例根據(jù)有關(guān)政策和單位本身情況每年都會有調(diào)整，單位比例增大，表面上看我們負(fù)擔(dān)的部分降低了，同時也意味著將來我們退休后所能領(lǐng)到的退休金和我們自己之前的收入更不掛鉤了。

　　張小姐于1999年8月1日參加工作，10年來平均月薪3500元，每月交納養(yǎng)老金3500×8%=280元，共計104160元。

　　退休后領(lǐng)?。簜€人賬戶養(yǎng)老金：104160/120=868元；基礎(chǔ)養(yǎng)老金：6000×20%=1200元；合計：868+1200=2068元。

　　以目前的消費(fèi)水平，每年5.1%的通貨膨脹率計算，5年之后，每月2068元的退休養(yǎng)老金只相當(dāng)于1505元的購買力。

　　王先生，現(xiàn)在的年齡是30歲，想在55歲的時候退休。估計退休后再生活25年，現(xiàn)在到退休年數(shù)：55-30=25年；現(xiàn)在每月的基本消費(fèi)5000元，每年物價上漲率3%，退休時每月基本消費(fèi)5000×2.094=10470元；退休后再生活25年所需要養(yǎng)老金總額：10470×25×12=3141000元。如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

　　社保不予支付的

　　根據(jù)社保規(guī)定：救護(hù)車出診費(fèi)、擔(dān)架員隨救護(hù)車出診費(fèi)、車上醫(yī)療檢查等費(fèi)用；空調(diào)費(fèi)；出國出境工作、探親、考察、進(jìn)修、講學(xué)期間所發(fā)生的診療費(fèi)用都是不予報銷的。

　　特別要提醒的是：工傷(包括并發(fā)癥以及復(fù)發(fā))，屬于他方責(zé)任的交通事故、醫(yī)療事故及其他事故引發(fā)的診療項目費(fèi)用都是社保不予以支付的。

　　住院期間所有自費(fèi)用藥都是社保所不能報銷的，自費(fèi)藥的部分都需要從商業(yè)住院保險中報銷。

　　陳先生，53歲，某國資銀行行長，因為心臟問題住院，需要安心臟支架，總共手術(shù)費(fèi)用68000多元。根據(jù)社保規(guī)定，陳先生社保部分報銷的住院費(fèi)用是43000多元，自掏20000多元。

　　需要自付的診療項目

　　醫(yī)保除了一些不支付的醫(yī)療項目費(fèi)用外，有一些診療項目，也是需要個人自付一些費(fèi)用的，而商業(yè)保險則作為一個很好的補(bǔ)充，把社保部分不予支付的費(fèi)用可以全部支付。

　　目前，很多商業(yè)保險公司都推出了與住院醫(yī)療相搭配的全球緊急救援服務(wù)，如果客戶在境外遇到什么意外事故，還可以獲得和保險公司合作的緊急救援機(jī)構(gòu)的幫助，所有費(fèi)用都可以之后結(jié)算。

　　“社保住院報銷的起付限額為1300元，最高支付限額為70000元。90天為一個報銷周期。所以如果真有什么重大疾病的話，這個額度是不夠的，并且不能馬上解決問題。”理財顧問楊先生說。

　　對此，楊先生建議購買給付型的重大疾病保險。這類保險在顧客拿到診斷書的時候，就可以從保險公司拿到保險理賠金。

　　另外，社保對醫(yī)院等級有一定的限制，且醫(yī)院級別不同，報銷比例也不一樣。來源：新浪財經(jīng)