科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老保險必不可少

　　人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養(yǎng)老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年輕夫妻的壓力可想而知，因此，為保證晚年有個舒適、富裕的晚年生活，科學(xué)合理的進行養(yǎng)老規(guī)劃就顯得尤為重要。

　　最常見的幾種理財方式對比

　　對于養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以需要將養(yǎng)老計劃與其他投資分開。

　　其中最常見的幾種理財方式是:銀行儲蓄、債券、股票和保險。一般來說，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。而保險具有“半強制儲蓄”的作用，做到?？顚Ｓ谩Ｗ钪匾木褪?，當意外事件發(fā)生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金，以解燃眉之急。因此進行養(yǎng)老規(guī)劃的時候，保險必不可少。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險險種比較介紹

　　一個科學(xué)合理的規(guī)劃，離不開對商業(yè)養(yǎng)老保險險種的比較，通過對比分析才能找到適合自己需要的保險險種?，F(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的回報率是固定的，投入也相對較少，缺點就在于難以抵抗通脹的影響。因為購買產(chǎn)品的利率是固定的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險，所以這類保險比較適合保守、年齡偏大的投資人。

　　分紅型養(yǎng)老保險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。缺點就是分紅具有不確定性，因此要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。該類養(yǎng)老保險比較適合理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　投連險是是一種以投資為主的高風險高收益險種，盈虧由客戶全部自負，其劣勢就在于它是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類。如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。比較適合人群那些年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

　　萬能險可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響，同時保底收益比較固定，劣勢就在于存取靈活，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。因此比較適合那些理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　通過對比分析，不難看出傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點，可以抵制通脹，在市場上最受歡迎

　　完善保險組合，實現(xiàn)多元化的資產(chǎn)配置