中國(guó)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)：現(xiàn)狀、問題與發(fā)展

　　北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR）第六次雙周討論會(huì)于方正大廈北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院科研基地舉行。本次討論會(huì)的主題為“中國(guó)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)：現(xiàn)狀、問題與發(fā)展”。作為特約嘉賓，CCISSR研究員、中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部董曉莉女士進(jìn)行了近兩個(gè)小時(shí)的專題發(fā)言。中心部分研究員、北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系部分師生及來自中國(guó)人保、太平、信安、國(guó)泰保險(xiǎn)公司的多名高管和中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)記者參加了本次討論會(huì)。

　　董曉莉首先回顧了我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的歷程。她指出，目前的健康醫(yī)療保險(xiǎn)體制仍然存在很大的弊端，突出表現(xiàn)為：（1）缺乏穩(wěn)定的籌資機(jī)制；（2）在醫(yī)院、企業(yè)與患者三者之間缺乏制衡機(jī)制，醫(yī)療費(fèi)用過高。對(duì)此，各地方在都進(jìn)行了一些積極的探索，其中“兩江模式”和“深圳、海南模式”在此方面取得了不少可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。但由于我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生管理體制改革的滯后以及政府與市場(chǎng)定位模糊、職責(zé)不清等問題，建立全國(guó)統(tǒng)一、有效的醫(yī)療保險(xiǎn)新體制依然面臨許多障礙。

　　在對(duì)比分析壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，董曉莉認(rèn)為，健康險(xiǎn)的提供表現(xiàn)為一個(gè)全面的管理過程，這就需要保險(xiǎn)公司具備特殊的精算技術(shù)、嚴(yán)格的內(nèi)控制度和專業(yè)的過程管理經(jīng)驗(yàn)。由此，保險(xiǎn)公司為扭虧為盈，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化是必然要求，也是未來的發(fā)展趨勢(shì)。董曉莉介紹說，當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管部門正在進(jìn)行相應(yīng)的政策研究和制度設(shè)計(jì)，預(yù)計(jì)將來我國(guó)專業(yè)化健康險(xiǎn)公司的建立會(huì)有三種模式：（1）在現(xiàn)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)分離的基礎(chǔ)上組建專業(yè)化健康險(xiǎn)公司；（2）中外保險(xiǎn)公司合資；（3）利用社會(huì)民間資本組建。董曉莉指出，依據(jù)國(guó)外同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)實(shí)際需求，我國(guó)的專業(yè)化健康險(xiǎn)公司應(yīng)該具有非常大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司的迫切任務(wù)是改變產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)狀，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足將來健康險(xiǎn)多樣化的需求。此外保險(xiǎn)公司要改進(jìn)服務(wù)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，降低過高的賠付率以確保贏利。

　　在主題發(fā)言的第二部分，董曉莉著重談到了企業(yè)年金以及養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整合等問題。她分析說，國(guó)內(nèi)企業(yè)年金經(jīng)過十余年中發(fā)展，目前的規(guī)模和覆蓋面仍然有限，缺乏稅收優(yōu)惠等配套措施為重要原因。據(jù)董曉莉透露，為促進(jìn)企業(yè)年金的發(fā)展、整合目前國(guó)內(nèi)分割的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備會(huì)同相關(guān)部委，醞釀?dòng)?ldquo;養(yǎng)老金”這一集合概念統(tǒng)一涵蓋企業(yè)年金、商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司由此可以獲得受托企業(yè)年金的經(jīng)營(yíng)資格，為保險(xiǎn)公司“做大、做強(qiáng)”提供更廣闊的市場(chǎng)空間。

　　在會(huì)議討論階段，與會(huì)人員提出了一系列問題，具體涉及：國(guó)家相關(guān)部委的政策協(xié)調(diào)、未來的養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司的投資渠道及養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管等。對(duì)此，董曉莉也從學(xué)術(shù)討論角度給出了個(gè)人的看法和觀點(diǎn)。（CCISSR劉濤供稿）