不同年齡段加投不同險養(yǎng)老期買理財型保險不劃算

　　有可能延遲退休的消息在網(wǎng)上引起眾多關(guān)注，有媒體爆料稱，中國男女退休年齡都將延遲至65歲。一時之間，延遲退休如何養(yǎng)老的話題也成為熱門。雖然，人社部發(fā)文表示暫時不會公布延遲退休方案，但不少人依然對未來的退休方案表示擔憂。尤其對女性而言，65歲退休意味著自己需要多準備10年的養(yǎng)老金。對此，商業(yè)保險養(yǎng)老再次成為人們開始考慮的養(yǎng)老方式之一。

　　近日，記者走訪江城多家商業(yè)保險機構(gòu)，保險專家認為，面對65歲退休，保險養(yǎng)老規(guī)劃應該有所變更，不同年齡段的投保人應在原有基礎上加投不同險種。

　　人生起步期，患上養(yǎng)老恐慌癥

　　26歲的周小姐有著非常超前的養(yǎng)老意識，從4年前剛參加工作開始，她就開始著手為自己的養(yǎng)老做準備。“網(wǎng)上說，我們這樣年齡段的人要準備300多萬元才能夠養(yǎng)老。”周小姐說，她已經(jīng)購買了各種基金、保險、股票等理財產(chǎn)品，只要能賺錢就都會嘗試。

　　“每個月4000多元的工資，有3000元都用來買理財產(chǎn)品了”，用周小姐的話說，她患上了養(yǎng)老恐慌癥。尤其在聽說了65歲退休的可能后，她更是要繼續(xù)購買更多理財產(chǎn)品，為多出的10年上班時間買個安心。

　　多上10年班，可加投萬能險

　　對于周小姐過于緊張養(yǎng)老的心態(tài)，和瘋狂購買理財產(chǎn)品的行為，保險專家認為完全沒有必要。年輕人的正常養(yǎng)老規(guī)劃應該通過保障型醫(yī)療險、意外險和理財類保險三合一來實現(xiàn)。

　　一般來說，在55歲退休的前提下，意外醫(yī)療加一份分紅型保險就已經(jīng)足夠應付20年以后的養(yǎng)老生活。然而，如果將退休時間推遲至65歲，就必須多支付10年的生活費，而同時在社保也少領10年錢。因此，年輕人就需要考慮在保險規(guī)劃中加大理財保險的比例，除了分紅型保險以外，最好多加投一份萬能險。

　　“萬能險的存取方式比較靈活，風險較小，追投壓力也會相對較小。”專家表示，萬能險的特點在于，萬一投保人發(fā)生特殊情況影響經(jīng)濟，如跳槽、經(jīng)濟中斷等，就可以選擇保費緩繳或不繳，等經(jīng)濟實力恢復再補繳。另一方面，專家也建議20多歲的年輕人不要像周小姐一樣將大部分工資都投入到理財中去，給生活帶來經(jīng)濟壓力，最好的分配比例是，工資的30%-40%用于理財。

　　生活成熟期，家庭養(yǎng)老比例不均

　　萬女士家庭成熟，也不再考慮跳槽，工作相對穩(wěn)定。她和丈夫每月工資共1萬元左右，孩子即將上學，雙方老人都有退休金。

　　萬女士介紹，她的家庭原本的保險規(guī)劃是，在全家保障型保險以外，給丈夫投保一份分紅型保險，然后為孩子準備一筆教育基金，她自己沒有購買任何理財類保險。“如果我和他都得65歲退休，恐怕家庭保險的比例就要開始轉(zhuǎn)變了。”萬女士擔憂，如果自己多上10年班，卻沒有任何輔助性的養(yǎng)老產(chǎn)品，是不是會和丈夫形成鮮明對比。

　　加投累積式養(yǎng)老險

　　不得不承認，30-40歲的人群是養(yǎng)老規(guī)劃的主力軍，不同于30歲以下的年輕人，這類人群生活相對穩(wěn)定，有一定積蓄，正是著手養(yǎng)老規(guī)劃的最佳時期。

　　萬女士原本的養(yǎng)老規(guī)劃其實非常合理，然而，如果女性退休時間往后推10年退休，就意味著將和丈夫面對同樣年限的工作時間，領取社保養(yǎng)老金的時間也將會是一樣。因此，加大女性養(yǎng)老規(guī)劃的比例是明智之舉。

　　專家認為，在家庭已經(jīng)購買分紅產(chǎn)品的基礎上，為女性增加一份非投資型養(yǎng)老保險最佳。一般來說，非投資型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品多為累積式的分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄的計算方式差不多，易于理解也沒有風險，最適合作為養(yǎng)老補充。

　　中期定投不夠用

　　45歲以后，彭先生越發(fā)感覺養(yǎng)老危機嚴重，為了抓住最后的儲備時機，他和妻子除了加大醫(yī)療保障的比例以外，也投保了中期的分紅類產(chǎn)品。

　　“我們想著15年就要退休拿社保金了，正好保險到期，可以作為生活補充。”彭先生原本計劃，退休以后，分紅險正好處于到期分紅階段，一大筆的資金完全足夠他和妻子的養(yǎng)老。然而，如果延遲至65歲退休，原本的分紅險就會在退休前到期，起不到養(yǎng)老的作用。另外，50歲以后，他和妻子的身體狀況也會開始下降，孩子結(jié)婚也需要積攢資金，延遲退休可能就要重新更換保險規(guī)劃。