高收入亞健康者宜買(mǎi)健康險(xiǎn)

　　鄭女士今年25歲，在外企工作，收入頗高，平時(shí)工作相當(dāng)繁忙，極少有私人時(shí)間。由于經(jīng)常加班和熬夜，不運(yùn)動(dòng)，現(xiàn)在身體處于明顯的亞健康狀態(tài)。盡管公司有著不錯(cuò)的福利，她最近還是計(jì)劃給自己購(gòu)置一份商業(yè)保險(xiǎn)。家庭狀況：鄭女士目前年薪15萬(wàn)元，擁有一套價(jià)值35萬(wàn)元的小產(chǎn)權(quán)房，今年年初父母還給她買(mǎi)了車(chē)。除了每月有一些基金定投和儲(chǔ)蓄之外，并無(wú)其他理財(cái)方式。烏魯木齊人壽保險(xiǎn)和您一起分享這篇文章。

　　方案一：返還型重疾險(xiǎn)可豁免保

　　作為一名工作繁忙壓力極大的上班族，首先要面對(duì)的就是身體的健康問(wèn)題，所以鄭女士能夠主動(dòng)給自己置辦一份周全的保險(xiǎn)計(jì)劃，在理財(cái)規(guī)劃上面就已經(jīng)先人一步了。

　　保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代人不可或缺的生活穩(wěn)定器，能讓我們的生活更踏實(shí)、更舒心。人的一生會(huì)經(jīng)歷很多風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，疾病的不期而至、意外的不請(qǐng)自來(lái)、財(cái)產(chǎn)的無(wú)妄之災(zāi)以及因疏忽帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。但個(gè)人的最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)還是來(lái)自于重大疾病和意外傷害。因此，針對(duì)鄭女士的情況制定以下保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　1.考慮到鄭女士的職業(yè)，平時(shí)工作較為忙碌，所以在疾病保障方面的考慮是必不可少的。筆者為她設(shè)計(jì)了帶有返還性質(zhì)的重大疾病保險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)泛華專(zhuān)屬產(chǎn)品（瑞祥），保額30萬(wàn)元，年繳保費(fèi)19957元，保障38種常見(jiàn)重大疾病，該筆資金有病治病，無(wú)病返還。若在保險(xiǎn)費(fèi)存款期間投資人發(fā)生疾病問(wèn)題，后續(xù)保費(fèi)免繳且該保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至85歲。

　　2.醫(yī)療方面，筆者設(shè)計(jì)了醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例可達(dá)到100％的醫(yī)療類(lèi)產(chǎn)品，建議購(gòu)買(mǎi)友邦人壽IPA實(shí)惠計(jì)劃，保額30萬(wàn)元，年繳保費(fèi)594元，且無(wú)免賠額，一年不限次數(shù)理賠，當(dāng)中含有了意外、疾病、住院補(bǔ)貼、手術(shù)費(fèi)用等眾多保障，完全能夠滿足鄭女士對(duì)醫(yī)療方面的需求。

　　3.也考慮到鄭女士未來(lái)的生活可能需要結(jié)婚生子以及生活支出，方案中還特別設(shè)計(jì)了可以以年領(lǐng)方式或定期現(xiàn)金領(lǐng)取方式的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，建議購(gòu)買(mǎi)首創(chuàng)安泰人壽醫(yī)儲(chǔ)寶B款，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1990元，按照目前的銀行利率復(fù)利計(jì)息，鄭女士可在55歲或60歲時(shí)領(lǐng)取11萬(wàn)元的資金用于養(yǎng)老或投資，同時(shí)進(jìn)入老年期在60歲至85歲之間每年可以領(lǐng)取12000元作為養(yǎng)老補(bǔ)充，85歲時(shí)再領(lǐng)取12萬(wàn)元的祝壽金，資金用途十分廣泛，隨需隨用滿足生活要求。

　　另外，在資金使用和理財(cái)方面，建議鄭女士一般情況下自用資金最多留有6個(gè)月左右的生活費(fèi)用就足夠了。其余的資金可以合理分配，例如購(gòu)買(mǎi)一定比例的基金定投等，以獲得更多的投資收益和現(xiàn)金使用權(quán)，或參與其他理財(cái)組合投資。

　　方案二：巧用“定投保險(xiǎn)”法積攢養(yǎng)老金

　　對(duì)于鄭女士來(lái)說(shuō)，目前25歲正處于單身期，從投資偏好來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，屬于穩(wěn)健型。故理財(cái)規(guī)劃中，需著重考慮風(fēng)險(xiǎn)管理，從而最終達(dá)成理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。她的保險(xiǎn)規(guī)劃方案應(yīng)主要包括意外、醫(yī)療、重大疾病及養(yǎng)老等方面。

　　在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，因鄭女士在外企福利不錯(cuò)，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)報(bào)銷(xiāo)一部分，可以選擇一些補(bǔ)償類(lèi)的保險(xiǎn)。如友邦的“康樂(lè)人生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”是管理式醫(yī)療的新嘗試，該產(chǎn)品屬實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)型產(chǎn)品，在醫(yī)療期間按投保額度內(nèi)100％報(bào)銷(xiāo)，其中涵蓋意外殘疾給付保障、藥品費(fèi)用補(bǔ)償（包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄以內(nèi)及以外的藥品費(fèi)）、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、入住醫(yī)院治療期間的床位及膳食費(fèi)用補(bǔ)償、入住醫(yī)院治療期間的其他費(fèi)用補(bǔ)償?shù)龋追荼ｋU(xiǎn)費(fèi)為700元/年，購(gòu)買(mǎi)多份的，次份為首份的50％。結(jié)合鄭女士現(xiàn)有的福利，可進(jìn)一步提高醫(yī)療品質(zhì)。

　　因鄭女士工作繁忙及壓力大，又缺乏運(yùn)動(dòng)，使身體處于明顯的亞健康狀態(tài)，所以重大疾病的保障非常重要，并且鄭女士有車(chē)，故意外險(xiǎn)方面也很重要。“守御人生重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”就非常適合她。這款產(chǎn)品集身故保險(xiǎn)金、重大疾病保險(xiǎn)金、全殘豁免保險(xiǎn)費(fèi)、滿期金以及意外身故保險(xiǎn)金等多種保障于一體，逐級(jí)保障，三重給付兼顧，且重大疾病保障范圍擴(kuò)大到32種。建議鄭女士購(gòu)買(mǎi)該款重大疾病險(xiǎn)20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額，若其被首次確診罹患重大疾病時(shí)，將首先給付20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金，之后若遭受非意外導(dǎo)致（包含病故）身故時(shí)，將再給付20萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金；如未發(fā)生重大疾病給付，若其遭受非意外導(dǎo)致的身故時(shí)，將給付40萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金；若其人遭受意外事故導(dǎo)致身故時(shí)，將給付60萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)金。當(dāng)然，若其健康活到65歲，則將獲得20萬(wàn)元的滿期金祝壽。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)則是理財(cái)規(guī)劃的另一重點(diǎn)，提前規(guī)劃很重要，退休金應(yīng)該是一個(gè)黑匣子，不論外界發(fā)生什么，始終都能按照既定的目標(biāo)積累財(cái)富，并且趁年輕擁有高薪（開(kāi)源）時(shí)，養(yǎng)成節(jié)儉和儲(chǔ)蓄（節(jié)流）的好習(xí)慣，設(shè)立一個(gè)專(zhuān)款專(zhuān)用的賬戶，保證老有所養(yǎng)。目前新推出的一款年金保險(xiǎn)“金世無(wú)憂年金保險(xiǎn)（分紅型）”正契合了養(yǎng)老規(guī)劃和抵御通貨膨脹的市場(chǎng)需求。該產(chǎn)品為月付年金方式領(lǐng)取，并具分紅的產(chǎn)品利益，年金給付期前為增值紅利，年金給付期間為現(xiàn)金紅利，且保證年金金額每年保持一定幅度的遞增，更好地抵御通貨膨脹，為晚年的幸福生活保駕護(hù)航。