關注養(yǎng)老金替代率

　　“讓人民幸福”幾乎是近期各級政府報告中使用的高頻詞，同時它也成為了尋常百姓討論的熱門話題。2011年是國家十二五規(guī)劃的開局之年，國家在十二五期間將更加注重保障和改善民生問題，加強國民幸福感的提升，尋求快速經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定的平衡。這對于保險行業(yè)來說是重要啟示，商業(yè)保險只有更充分地發(fā)揮在社會保障體系中的補充作用，才能體現(xiàn)其作為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的作用。在保障、醫(yī)療和養(yǎng)老補充方面，商業(yè)保險毋庸置疑，將成為重要的幸福提升器。

　　那么，目前影響中國消費者“幸福感提升”的主要問題是什么？友邦保險發(fā)布的“中國主要城市居民保險需求及消費調查”報告顯示，長壽和疾病帶來的財務風險是影響中國消費者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一：60%受訪者希望退休后主要收入來源為社?；鸷蛡€人存款，卻又有相同數(shù)量的受訪者（60%）對自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀，國內居民的實際憂慮與現(xiàn)實投保行為的巨大落差，這無疑警示了國內居民盡管清楚意識到生活中可能面臨的主要風險和自身薄弱的應對能力，卻在保障措施上未采取合理的預見與規(guī)劃。

　　自2005年起至今，我國已連續(xù)六年七次上調企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年，國家將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質，反之，則會影響?zhàn)B老生活。

　　以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關注。

　　據(jù)最新媒體報道顯示，中國的公務人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率可能會低于30%。

　　因此，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險根本無法實現(xiàn)高品質的養(yǎng)老生活目標。而作為社會保險的重要補充，商業(yè)保險有金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。