應(yīng)對兩代人養(yǎng)老需求我們要學(xué)會(huì)買保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)是讓你避免閑時(shí)不燒香急時(shí)抱腳的尷尬境地！沒有人因?yàn)橘I保險(xiǎn)變成了窮人，卻很多人因?yàn)闆]買保險(xiǎn)變成了窮光蛋。

　　梁先生的理財(cái)規(guī)劃咨詢：

　　梁先生父母已退休，退休金共3000元，有社保無醫(yī)保，只有大病醫(yī)療保險(xiǎn)，母親患有關(guān)節(jié)炎，父親頸椎腰椎不好，二人每月吃藥約600元。本人月實(shí)發(fā)工資4500元，年終獎(jiǎng)大約1萬元，有五險(xiǎn)，無其他保險(xiǎn)。妻子月實(shí)發(fā)工資3500元，年終獎(jiǎng)3000元，有五險(xiǎn)，無其他保險(xiǎn)，現(xiàn)已懷孕四個(gè)月。

　　另有存款10萬元，其中8萬元能按月息一分拿，另2萬元放在股票賬戶上，現(xiàn)處于現(xiàn)金狀態(tài)。有二套房，均為60平方米，其中一套為地處二環(huán)外的房子，目前在建中，準(zhǔn)備小孩大些后搬過去。夫妻二人現(xiàn)與父母同住，每月給父母伙食費(fèi)2000元，其他支出每月約2000元。

　　由于現(xiàn)在沒有其他投資，而小孩即將出生，感覺壓力挺大，想請教下我現(xiàn)在這種狀況應(yīng)當(dāng)如何理財(cái)。

　　理財(cái)建議

　　根據(jù)梁先生提供的資料分析，其家庭屬于中等收入水平。但由于其家庭總共有四口人，而且不久之后小孩將要出生，讓其感到有壓力是難免的?？紤]到梁先生等小孩大些后可能會(huì)與父母分開住，所以做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，將其父母退休金部分進(jìn)行單獨(dú)考慮。

　　根據(jù)提供的資料，夫妻倆現(xiàn)在年收入為10.9萬元，家庭總的年支出為6萬元，每年年結(jié)余為4.9萬元。目前房子問題已解決，現(xiàn)在主要考慮的是小孩的撫養(yǎng)及教育問題，夫妻以及父母的養(yǎng)老問題，具體建議如下：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　梁先生的家庭現(xiàn)在每月開支4000元左右，不久之后小孩要出生，每月至少會(huì)多開支1000元左右，建議預(yù)留4個(gè)月的開支當(dāng)做家庭備用金。梁先生可以將股票賬戶中的2萬元現(xiàn)金轉(zhuǎn)出來，其中1萬元放在活期賬戶周轉(zhuǎn)使用，1萬元可以存3個(gè)月定期或者購買貨幣型基金，以增加收益。您目前8萬元存款能按月息一分拿，轉(zhuǎn)化為年利息為12%，大概等于銀行同期年利率的3.42倍，根據(jù)現(xiàn)在法律規(guī)定利息超過同期利率的4倍將不受法律保護(hù)來判斷，由此判斷您的該項(xiàng)投資屬于偏高風(fēng)險(xiǎn)的，建議及早收回來。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　夫妻倆目前只有五險(xiǎn)無其他保險(xiǎn)，很明顯，保障是不夠的。因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在比較年輕，肩負(fù)著贍養(yǎng)老人和未來撫養(yǎng)孩子的重任，建議兩人重點(diǎn)追加定期壽險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療及意外險(xiǎn)為主，大概年保費(fèi)支出為1萬元左右比較合理，這部分資金可從年終獎(jiǎng)來支出。建行95533電銷中心銷售的太平洋吉利寶意外險(xiǎn)以及中英樂安康住院津貼險(xiǎn)就包含這兩種保障，而且電銷保險(xiǎn)是分?jǐn)偟矫吭吕U分?jǐn)偭送侗毫?，比較適合工薪階層的工作人員，建議了解。