“你知道這世上最痛苦是什么嗎？就是人死了，錢卻沒花完。”“那你知道世界上最最痛苦的事情是什么嗎？人活著，錢卻沒了”。這一經(jīng)典對白，雖捧腹，卻是我們面臨的一個現(xiàn)實問題。

　　據(jù)記者了解，我國目前的退休金制度只能使退休者達到吃飽穿暖的基本溫飽程度。因此，有業(yè)內(nèi)人士表示，若想退休后生活不會有太大落差，保證相應(yīng)的生活品質(zhì)，還得未雨綢繆，盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題。

　　據(jù)悉，我國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計，其發(fā)放的目標替代率不超過58%。2011年，海南企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金水平是1346元，只能滿足基本生活需求。企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團補充養(yǎng)老金計劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數(shù)國有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對很多人仍是陌生的名詞這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。此外，就是個人選擇的補充商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　“在繳納社會養(yǎng)老保險之外，個人可適當選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。”海南省社保局養(yǎng)老保險處副處長林莉說。

　　據(jù)悉，商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。“這樣，社會養(yǎng)老保險+商業(yè)養(yǎng)老保險，基本能讓你保持退休前的生活水平。”林莉說。

　　目前，商業(yè)養(yǎng)老保險金的領(lǐng)取方式主要是按照約定年齡分為一次性領(lǐng)取或到達約定領(lǐng)取年齡后逐年領(lǐng)取的方式，且養(yǎng)老年金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命較短損失養(yǎng)老年金的情況，不少養(yǎng)老年金產(chǎn)品都有承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，若被保險人如果沒有領(lǐng)滿10年或20年的保證領(lǐng)取期，受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。因此，基于健康和壽命考慮的因素，投保養(yǎng)老保險可以考慮選擇具有固定保證年金條款責任的產(chǎn)品。此外，考慮到通貨膨脹的因素，市場上銷售的養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品都具有分紅的功能，能夠適當緩解養(yǎng)老金貶值對未來生活的影響。

　　那么面對保險市場上花樣繁多、設(shè)計各異的養(yǎng)老年金到底該如何選擇呢？

　　據(jù)了解，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險必須考慮兩個重要因素：一是退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式；二是退休后的社會養(yǎng)老保險收入、個人期望的養(yǎng)老生活和消費安排。退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險的方式，也決定每個人的購買能力。中國人壽（601628）海南分公司的工作人員建議，如果退休前的職業(yè)相對穩(wěn)定、收入增長預(yù)期明確的人在選擇養(yǎng)老保險時可以選擇15年至20年等長期穩(wěn)定繳費的投保方式，而對于自由職業(yè)者或者個人收入波動較大的人群，則須考慮收入狀況選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費方式進行投保，在個人高收入時期有計劃配置商業(yè)養(yǎng)老保險保險，平衡未來養(yǎng)老保險所需。

　　但值得注意的是，隨著年紀增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來可能會出現(xiàn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等支出卻是越來越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過保險理財?shù)氖侄蝸硖崆版i定成本，比如投保健康保險，養(yǎng)老保險等，這一過程最好在55歲之前完成，因為超過這個年齡再準備，養(yǎng)老儲備時間將明顯不足，想投保健康保險也可能會因為身體原因被保險公司加費甚至拒保。