65歲退休我們靠什么養(yǎng)老？

　　養(yǎng)老一直是大家關心的話題。

　　目前，我國男性法定退休年齡為60歲，女性55歲/50歲。有報道稱，有關部門正醞釀延長法定退休年齡，有可能逐步將男女職工法定退休年齡提高到65歲。

　　其實，不管是60歲退休還是65歲退休，有個問題大家不得不考慮——退休后，我們靠什么養(yǎng)老？

　　養(yǎng)老，究竟需要多少錢？

　　說到養(yǎng)老，自然先要了解一個人到底需要多少錢才“退”得起“休”？浦發(fā)銀行石家莊分行個人金融管理部國際金融理財師(CFP)張巧芝為我們算了一筆賬：

　　假設你在60歲退休，終老年齡80歲，基本生活費和醫(yī)療保健支出按月均消費1000元計算，即使不考慮通貨膨脹，你也將需要1000×12×20＝24萬元的養(yǎng)老金。如果加上旅游、休閑支出按月均消費2000元計算，你將需要2000×12×20＝48萬元的養(yǎng)老金。

　　如果你身體很健康，生活也很美滿，活到90歲、100歲，再考慮到通貨膨脹因素，需要的養(yǎng)老金恐怕對很多人而言會是一個“天文數(shù)字”。

　　所以，養(yǎng)老問題不能小視，需盡早準備未雨綢繆。

　　養(yǎng)老，僅靠社保遠不夠

　　也許你會說“我單位有養(yǎng)老保險”是的，但熟悉的人都知道，社保體現(xiàn)的是社會公平原則，提供的是基本養(yǎng)老費用。張巧芝表示，單以收入在社會平均工資水平的人計算，基本養(yǎng)老金僅相當于退休前收入的50％左右，對于現(xiàn)在收入較高、個人養(yǎng)老金繳納比例較低的白領而言，這個比例會更低。

　　“所以，如果希望退休后生活質量沒有明顯下降，光靠社保是遠遠不夠的。”張巧芝說。女性理財網(wǎng)第三方理財師關紅則表示，目前，我國的養(yǎng)老金目標替代率(即某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金除以同一年度在職職工的平均工資收入)約為58％。據(jù)預測，30年后，養(yǎng)老替代率達到30％是較理想狀態(tài)。而要維持退休前的生活水平，替代率應至少達到70％。現(xiàn)在的中年人，除社保外，還有約40％養(yǎng)老金缺口。未雨綢繆及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，是非常必要的。

　　養(yǎng)老，我們究竟該靠誰？

　　曾幾何時，“養(yǎng)兒防老”被國人奉為傳統(tǒng)美德，然而，隨著“421家庭”的潮涌，希冀子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實。

　　退休后，誰來養(yǎng)你？要過有品質、有尊嚴的退休生活，我們究竟該怎么做？兩位理財師表示，不管退休年齡是否推遲至65歲，個人都必須提前準備未雨綢繆，選擇適合自己的養(yǎng)老理財方式。而儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金定投等都是很好的選擇。

　　儲蓄

　　養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲蓄的優(yōu)勢就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強、存取方便，是風險偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。其缺點是無法抵御通貨膨脹風險，若家庭金融資產(chǎn)全部是儲蓄，長期面臨的是購買力下降的貨幣貶值風險。單純依靠儲蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險

　　關紅認為，投保商業(yè)養(yǎng)老保險可作為養(yǎng)老金缺口的有效補充，因中途退保會損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險有強制儲蓄的作用，使工薪階層能長期堅持儲備養(yǎng)老金，做到?？顚Ｓ谩Ｈ暨x擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復利增值作用，具有抵御通脹風險的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風險。

　　張巧芝表示，可以從30歲開始，每年用年收入的10-15％進行養(yǎng)老保險投資。許多保險公司都提供了靈活的領取方式，可選擇60歲退休時一次性領取，或選擇每月領取，也能部分彌補退休后的養(yǎng)老金缺口。

　　基金定投

　　指定期定額投資基金。工薪階層為儲備足夠的養(yǎng)老金，可采取長期定投股票型或指數(shù)型基金的方式。

　　關紅表示，因為股票型或指數(shù)型基金是高風險基金，短期波動的風險較大，尤其對于在階段性高點開始定投的投資者，在前一兩年內可能大幅度虧損，這時有些人會中止定投，這樣，實際就影響了理財目標的實現(xiàn)。長期基金定投是取得市場大概的平均收益，特點和優(yōu)勢是平攤風險、積少成多、復利增值，幫助工薪家庭實現(xiàn)長期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(資料顯示，1983—2003年的20年間，美國股票基金年均收益率達10.3％。1990年12月至2006年12月期間，定投上證指數(shù)的年均收益率達約8.4％。因此，長期基金定投是能抵御通脹的養(yǎng)老方式)。

　　張巧芝表示，一般來說，投資于股票市場的收益率等于GDP的增長率與通貨膨脹率之和。據(jù)此計算，股票型基金的年平均收益率(這里講的是“年平均收益率”，并不排除熊市時收益率為負的情況)大致為8％-12％。要達到60歲100萬元養(yǎng)老金的目標，按照8％的年投資回報率來計算，如果從22歲就開始準備的話，每個月只需拿出338元；如果到50歲才考慮的話，每個月的投入就增加到5466元，這就是復利的魅力。