“養(yǎng)老金替代率”低折射保障缺口大

　　目前影響中國(guó)消費(fèi)者“幸福感提升”的主要問題是什么？友邦保險(xiǎn)發(fā)布的“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長(zhǎng)壽和疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是影響中國(guó)消費(fèi)者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一：60%受訪者希望退休后主要收入來源為社?；鸷蛡€(gè)人存款，卻又有相同數(shù)量的受訪者(60%)對(duì)自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀，國(guó)內(nèi)居民的實(shí)際憂慮與現(xiàn)實(shí)投保行為的巨大落差，這無疑警示了國(guó)內(nèi)居民盡管清楚意識(shí)到生活中可能面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和自身薄弱的應(yīng)對(duì)能力，卻在保障措施上未采取合理的預(yù)見與規(guī)劃。

　　自2005年起至今，我國(guó)已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年，國(guó)家將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

　　缺口有多大？

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。

　　以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　最新媒體報(bào)道顯示，中國(guó)的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。

　　因此，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)根本無法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。

　　針對(duì)不同的人群，友邦保險(xiǎn)專家給出了如下獲取未來生活幸福感的建議。

　　高替代率人群：需抵御意外及重疾

　　高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。衛(wèi)生部之前公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10萬~30萬。加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，應(yīng)考慮選擇購買重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　低替代率人群：“兩手抓”

　　低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的收入越高，未來養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要及時(shí)通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　總體而言，雖然國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在過去的20年內(nèi)幾乎完成了發(fā)達(dá)國(guó)家近百年的發(fā)展歷程，但是高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)卻與國(guó)民理財(cái)保障意識(shí)的不足仍顯現(xiàn)出鮮明對(duì)比。在發(fā)達(dá)市場(chǎng)，通常保障額度需為年收入的10倍才能真正對(duì)未來起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，而友邦保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，大部分客戶的保障額度都在3倍年收入以內(nèi)，這就意味著大多數(shù)國(guó)民對(duì)未來生活“幸福感”的獲取都存在較大的缺口，只有及早規(guī)劃，才能讓未來的生活過得有保障，有質(zhì)量。