目前，我國(guó)大多數(shù)公民仍被排斥在正式的基本養(yǎng)老制度之外。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年末，我國(guó)50%以上的從業(yè)者沒(méi)有為正式的養(yǎng)老保障制度所覆蓋，60歲及以上老人中約一半沒(méi)有任何養(yǎng)老金。以職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度為例，基本局限于城鎮(zhèn)職工，而靈活就業(yè)人員及農(nóng)民工群體尚未被納入。

　　“十二五”期間，我國(guó)的社保發(fā)展還將面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、城鎮(zhèn)化加速、人口老齡化等新挑戰(zhàn)。養(yǎng)老，讓人人享有基本的社會(huì)保障，是眾望所歸的理想境界。

　　階段目標(biāo)：人人有養(yǎng)老

　　社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，于1995年建立，到2002年底，全國(guó)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)為1.11億人，占城鎮(zhèn)就業(yè)人員的44.9%。2005年，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸以混合所有制、非公有制經(jīng)濟(jì)組織從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員為重點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面。自2007年開(kāi)始，各地加快了省級(jí)保險(xiǎn)統(tǒng)籌步伐，2007年末，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為1.85億人。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院的規(guī)劃，2020 年之前，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)要基本實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。而實(shí)際情況比推進(jìn)得快，今后五年，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)要全覆蓋，2011年要達(dá)到40%。

　　數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)2.57億，與2005年相比，增長(zhǎng)46.8%。其中城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已超過(guò)2.5億人。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋24%的縣，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)1.43億人。

　　人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義總結(jié)“十一五”社保規(guī)劃時(shí)說(shuō)，在累計(jì)近5000戶企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)中，妥善安置了1000多萬(wàn)名職工;盡可能把各類非公企業(yè)和個(gè)體戶、靈活就業(yè)人員等各類群體納入保障范圍，“五七工”、“家屬工”等也陸續(xù)納入制度覆蓋范圍。

　　然而，從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障水平明顯低于城市，西部地區(qū)明顯低于東部沿海地區(qū)，在被覆蓋的群體和地區(qū)中仍有眾多的人員游離于社保之外。清華大學(xué)楊燕綏教授透露，現(xiàn)行公務(wù)員養(yǎng)老金替代率達(dá)到85%以上，也就是退休金占退休前工資的85%以上，比事業(yè)單位高。相比之下，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)際替代率卻不足50%。

　　總體估算起來(lái)，目前我國(guó)60歲及以上的老年人中，仍然有約50%沒(méi)有任何養(yǎng)老金，有50%以上的從業(yè)人員沒(méi)有被正式的養(yǎng)老保障制度所覆蓋。

　　現(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)允許多元養(yǎng)老保障制度并存，也應(yīng)當(dāng)允許不同制度導(dǎo)致的不同群體之間養(yǎng)老金待遇差別的存在，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)追求的是，人人可以不同程度地享有養(yǎng)老金。

　　杯水車薪的“新農(nóng)保”

　　我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老一直采用家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老相結(jié)合的方式。這些年，農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障功能開(kāi)始弱化。農(nóng)村原來(lái)依附于集體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障體系基本無(wú)存。土地對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的保障功能逐漸弱化。人口老齡化和家庭小型化的速度正在加快，家庭養(yǎng)老保障難以為繼。農(nóng)民養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。

　　20世紀(jì)90 年代初，一些地方開(kāi)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)嘗試和探索的“老農(nóng)保”并沒(méi)有成功，其中一個(gè)重要原因是籌資模式?jīng)]有政府補(bǔ)貼。最后演變?yōu)檗r(nóng)民的自我儲(chǔ)蓄，因而很難持續(xù)下去。以一位參保的農(nóng)民為例，1998 年9月其繳費(fèi)金額為200元，2007 年9月到領(lǐng)取年齡時(shí)每月只能領(lǐng)取3元養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老保障的目標(biāo)定位是維護(hù)退休人員的基本生活。而在我國(guó)農(nóng)村，原來(lái)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的農(nóng)村老年人，其保障水平之低使得養(yǎng)老金只有象征意義。甚至有120萬(wàn)人月領(lǐng)取額在10元以下，占農(nóng)村領(lǐng)取養(yǎng)老金總?cè)藬?shù)的36%。

　　2008年10月，以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的“新農(nóng)保”制度出臺(tái)，國(guó)家財(cái)政全額支付最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2009年開(kāi)展第一批新農(nóng)保試點(diǎn)以來(lái)，海南、江蘇等省份目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。全國(guó)已有838個(gè)縣共計(jì)1.43億農(nóng)民參保，其中有4000多萬(wàn)農(nóng)民已經(jīng)領(lǐng)到了由政府發(fā)給的每月最少55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

　　現(xiàn)在，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后，符合領(lǐng)取條件的農(nóng)村老年人月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為55元。雖然有所提高，但對(duì)于養(yǎng)老仍是杯水車薪，大多數(shù)農(nóng)村居民依賴的仍然是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老。由于農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障能力有限，年輕農(nóng)民參保率不高。針對(duì)這一現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，制訂靈活的個(gè)人籌資方案。既允許一次性繳納，也可采取分期定額繳納的模式。同時(shí)，建議在有條件的地區(qū)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，適當(dāng)對(duì)參保農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，形成個(gè)人、集體、政府共同籌資的機(jī)制，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，激發(fā)農(nóng)民參保積極性。

　　商業(yè)保險(xiǎn)助力

　　目前，我國(guó)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括：政府主導(dǎo)的三方繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)主導(dǎo)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于這個(gè)體系存在多方面的困難，國(guó)家與企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有限，所以個(gè)人需要對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題充分重視，及早規(guī)劃，個(gè)人可以利用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足。正因此，社保不僅不會(huì)沖擊商業(yè)保險(xiǎn)，反而會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供巨大的空間。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)不僅要滿足個(gè)人養(yǎng)老要求，也要滿足養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)性需求。商業(yè)保險(xiǎn)或許不會(huì)像其他投資那樣幫你賺很多錢，但它帶給你的是一個(gè)確定的未來(lái)。

　　作為社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)在社保體系建設(shè)中具有多年累積的精算優(yōu)勢(shì)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、成熟的賬戶管理經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制、平衡社會(huì)各方利益和合理利用社會(huì)資源等幾大優(yōu)勢(shì)。

　　從市場(chǎng)主體的投入來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性越來(lái)越高。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障體系建設(shè)主要涉及到養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)三大領(lǐng)域。在養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的發(fā)展上，主要體現(xiàn)在專業(yè)化保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來(lái)越多、規(guī)模越來(lái)越大。比如，中國(guó)人壽(601628)、中國(guó)平安(601318)等保險(xiǎn)公司都組建了自己的專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，專門從事企業(yè)年金和商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。目前，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)是國(guó)內(nèi)企業(yè)年金市場(chǎng)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司;中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安等組建了自己的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，并依托集團(tuán)覆蓋到全國(guó)各地，推動(dòng)了全國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展;在農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展上，則主要體現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率越來(lái)越高、服務(wù)功能越來(lái)越強(qiáng)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活得到一定的保險(xiǎn)保障。

　　基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足社會(huì)保障最基本的需求，而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng)，社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)也越來(lái)越難以滿足社會(huì)的需求。商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)保障供給上的不足，滿足居民多層次的養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求。目前，商業(yè)保險(xiǎn)提供的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品均有幾百種。未來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)將成為人民群眾未來(lái)養(yǎng)老和醫(yī)療支出的重要來(lái)源之一。商業(yè)保險(xiǎn)在被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等方面也進(jìn)行了積極的探索。

　　此外，保險(xiǎn)公司作為第三方，通過(guò)較為成熟的商業(yè)運(yùn)作模式參與到農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的建立和管理工作中，可以從體制上有效預(yù)防和控制擠占挪用社?；鸬默F(xiàn)象。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用精算、信息系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)資源等專業(yè)技術(shù)與人才優(yōu)勢(shì)，協(xié)助政府節(jié)約成本、控制風(fēng)險(xiǎn)，提高養(yǎng)老保障體系的綜合運(yùn)行效率。