市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常為購(gòu)買(mǎi)多少保額而權(quán)衡不定。不妨采用專(zhuān)家介紹的“估算法”來(lái)確定自己的大概需求額度。

　　壽險(xiǎn)：生命價(jià)值與家庭需求

　　雖然壽險(xiǎn)保額的確定涉及方方面面的問(wèn)題，不過(guò)，市民還是可用一些方法做一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算。一個(gè)較通用的方法是，將生命價(jià)值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

　　生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

　　家庭需求法則的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

　　案例：陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬(wàn)元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。

　　那么，按生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是：(60歲-30歲)×（10萬(wàn)元-5萬(wàn)元)=150萬(wàn)元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　接下來(lái)，可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右，每年最大支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右。

　　由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開(kāi)支房貸要還20年，陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年+2.5萬(wàn)元×10年=135萬(wàn)元。

　　上述保額計(jì)算只是粗略估算，更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價(jià)值可能會(huì)小于150萬(wàn)元，而家庭需求會(huì)高于135萬(wàn)元。

　　綜合兩種法則，陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135~150萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)：老年生活費(fèi)決定保額

　　購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以用預(yù)計(jì)的老年生活費(fèi)作為確定購(gòu)買(mǎi)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)的初步標(biāo)準(zhǔn)。

　　首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。第一步，估計(jì)以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計(jì)死亡年齡。

　　其次，確定老年資金需求缺口。專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。

　　最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　案例：李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按保險(xiǎn)公司用以參考制定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。

　　退休后每年的生活費(fèi)用為：10萬(wàn)元×（60歲-40歲)/37.62年=53163.2元；總費(fèi)用為：53163.2元×[37.62-(60歲-40歲)]=936735元。也就是說(shuō)，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬(wàn)多元，總需求大約是90多萬(wàn)元。

　　如果李先生想以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充20%的未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用，那么，每年需以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充53163.2元×20%=10632.64元的養(yǎng)老費(fèi)用，共需補(bǔ)充936735元×20%=187347元的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　也就是說(shuō)，如果以預(yù)計(jì)的養(yǎng)老總費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，要購(gòu)買(mǎi)60歲后每年能領(lǐng)到10632.64元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險(xiǎn)，或購(gòu)買(mǎi)60歲后能一次性領(lǐng)取到187347元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險(xiǎn)。