社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，這是大家的共識(shí)，養(yǎng)老金缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢？金投保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)重要的選擇，消費(fèi)者可以在年輕時(shí)候根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購(gòu)買(mǎi)合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備，那么，個(gè)人買(mǎi)哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好？

　　專(zhuān)家提醒，從保險(xiǎn)產(chǎn)品功能來(lái)說(shuō)，無(wú)論是傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)還是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，都各有利弊，不能絕對(duì)地說(shuō)哪一個(gè)更好，只能說(shuō)更合適哪一類(lèi)人。大致來(lái)說(shuō)，具體可以分為這幾種：

　　1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，何時(shí)開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，按照什么額度來(lái)領(lǐng)，在簽訂合同時(shí)就可以明確。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定利率也高。專(zhuān)家表示，該險(xiǎn)種很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者，年齡偏大的投資人。

　　2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。需要注意的是，分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。

　　適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　3、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

　　在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　適合人群：有人說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高端人群，但也有人認(rèn)為它是適合低端人群的一種多功能保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)充分考慮了當(dāng)下市民高漲的理財(cái)需求，更應(yīng)該概括為一種在保障保險(xiǎn)的功能上，兼具投資分紅理財(cái)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。金投保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家表示，確切講，沒(méi)有所謂的高低端人群之分，但它安全保障性強(qiáng)，不需長(zhǎng)期盯守，很適合工作繁忙，或者不愛(ài)在理財(cái)上費(fèi)心費(fèi)神的人，擁有無(wú)須客戶(hù)動(dòng)腦、自動(dòng)理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>

　　投保人在購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮自身的條件，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行慎重選擇。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)后，還要掌握自己的保單狀況，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因保單賬戶(hù)金額不足而影響合同效力。萬(wàn)能壽險(xiǎn)雖具有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是否適合購(gòu)買(mǎi)要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇，如家庭現(xiàn)金流緊張或有別的投資或創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，需要手頭有現(xiàn)金，那么購(gòu)買(mǎi)就應(yīng)謹(jǐn)慎一些了。

　　4、投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　也算一種“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧由全部客戶(hù)自負(fù)。

　　適合人群：該品種有可能血本無(wú)歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。金投保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家表示，從本質(zhì)上講，投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，在保障方面沒(méi)有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分。所以，以下三類(lèi)人群不適合購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)：一是只有保險(xiǎn)保障需求的人；二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的人；三是短期資金需求較強(qiáng)的人。