很多人對于養(yǎng)老的話題都覺得為時(shí)尚早，“我離退休還有好多年！”是不少人的第一反應(yīng)。然而，人口老齡化在全球的蔓延，已對現(xiàn)有社會養(yǎng)老體制造成猛烈沖擊，中國的大城市已經(jīng)首當(dāng)其沖。近來有關(guān)推遲退休年齡的討論又將養(yǎng)老的話題拉回公眾視野。

　　但是，在指望社保養(yǎng)老以外，多少人對老齡化社會給予足夠關(guān)注，并對自己退休生活能提前規(guī)劃呢？

　　老齡化加劇社會養(yǎng)老壓力大

　　安聯(lián)集團(tuán)去年7月發(fā)布的《安聯(lián)人口結(jié)構(gòu)報(bào)告》指出：一方面人口出生率逐年降低，另一方面隨著醫(yī)療水平的改善和提高，人口平均壽命不斷增加，導(dǎo)致了中國人口老齡化進(jìn)程加速。目前中國的退休人口（60歲及以上人口）與勞動年齡人口（15歲至59歲之間人口）的比例約為19：100，而到2030年這個比例會攀升至40：100，到2050年更會高達(dá)64：100。這意味著屆時(shí)100個勞動力將必須供養(yǎng)64個退休人口。

　　中國從1978年開始實(shí)行“獨(dú)生子女”政策以來，人口出生率和自然增長率均逐年下降。人口普查數(shù)據(jù)顯示，2000年到2010年中國的人口出生率僅為0。6%，相比1990年到2000年減少了一半。按照中國社會60歲的退休年齡計(jì)算，2013年勞動力拐點(diǎn)將會凸顯，15歲至59歲的勞動年齡人口將達(dá)到峰值，隨后開始進(jìn)入退休潮，屆時(shí)，社會養(yǎng)老保障體系將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　養(yǎng)老金有缺口早知早打算

　　如何面對全球人口老齡化趨勢已成為世界各國需要解決的重大難題之一。而人們在年輕時(shí)往往對老齡化社會的認(rèn)識不足，這也是人們?nèi)狈ν诵莺笊钐崆耙?guī)劃的重要原因。正如安聯(lián)集團(tuán)專家指出的，“我們把未來的自己視為陌路人”，不清楚自己未來的需求，是因?yàn)椴恢牢磥淼淖约菏鞘裁礃幼印?/p>

　　針對于此，中德安聯(lián)人壽設(shè)計(jì)了一款養(yǎng)老金規(guī)劃工具，幫助消費(fèi)者先“認(rèn)識”一下“未來的自己”，并鼓勵他們盡早開始考慮退休后的生活，及時(shí)彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口。

　　中德安聯(lián)“超級年金”養(yǎng)老規(guī)劃工具可區(qū)分不同城市平均工資水平，客戶只需輸入預(yù)期退休年齡、目前平均每月支出、社保養(yǎng)老金以及預(yù)期儲蓄等基礎(chǔ)信息，便可以計(jì)算出所在城市的社保養(yǎng)老金的兌現(xiàn)率和自身養(yǎng)老金存在缺口，為提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃提供可靠依據(jù)。

　　以上海為例，一個目前35歲的男性，月支出3000元，預(yù)計(jì)60歲退休并留有30萬元銀行存款；目前每月繳納社保養(yǎng)老金為500元，那么，在他退休時(shí)會是怎樣的生活狀態(tài)呢？

　　據(jù)測算，他每月能夠領(lǐng)取社保養(yǎng)老金3906元，考慮到每年3%的通貨膨脹率水平，他若想維持目前的消費(fèi)支出水平，每月將產(chǎn)生至少1375元的缺口。假設(shè)他退休后的生存期為20年，累計(jì)缺口將達(dá)33萬元。

　　彌補(bǔ)缺口養(yǎng)老計(jì)劃早作打算

　　單純依賴社保養(yǎng)老將很難維持退休后的生活品質(zhì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社保養(yǎng)老體系的重要補(bǔ)充。高達(dá)數(shù)十萬元的養(yǎng)老金缺口，乍看起來是天文數(shù)字，讓很多人望而卻步，但如果懂得財(cái)富積累的時(shí)間效應(yīng)，就不是太難的事。如果為自己建立一個“小金庫”，每月堅(jiān)持存入1000元，雷打不動，那么30年后，加上利息的滾動，便是擁有了一筆不小的財(cái)富。但遺憾的是，很少有人能夠堅(jiān)持存錢以備養(yǎng)老之用。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個長期的保障計(jì)劃，其強(qiáng)制儲蓄功能可以幫助我們克服這個問題。與此同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還提供豐富的保障選擇，在實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金儲蓄保值增值的同時(shí)，提供一攬子的保險(xiǎn)保障。以中德安聯(lián)的“超級隨心年金保險(xiǎn)計(jì)劃”為例，消費(fèi)者可以在1至65年之間任意選擇，自主定制繳費(fèi)期限；除每年繳費(fèi)外，還可以選擇每月繳費(fèi)的方式來減輕繳費(fèi)壓力；可以選擇40至70周歲中任意一年作為年金領(lǐng)取的起始點(diǎn)，提前養(yǎng)老或推遲退休，每個人的養(yǎng)老規(guī)劃各不相同，靈活的領(lǐng)取時(shí)間設(shè)定可以滿足不同的養(yǎng)老規(guī)劃需求；另外，應(yīng)對通貨膨脹，這款年金產(chǎn)品還特別為客戶提供了每年遞增5%的增額領(lǐng)取計(jì)劃，確保晚年收入規(guī)劃，充分保障養(yǎng)老年金價(jià)值。

　　回到上文提到的35歲男性的案例，如果通過超級年金來補(bǔ)充每月1300元的養(yǎng)老金缺口，那么現(xiàn)在開始每月繳費(fèi)1096元，繳費(fèi)20年，自60歲開始每月就能領(lǐng)取養(yǎng)老金1300元，直到85歲。