問：在解決養(yǎng)老問題方面，社會保險與商業(yè)保險的作用有何區(qū)別？

　　文菊田：首先，社保是社會保障的基礎，體現(xiàn)的是社會公平，其特點是“廣覆蓋、低保障”，主要是滿足人們最低的生活需要；商業(yè)保險滿足的是人們個性化的養(yǎng)老需求，可以針對不同的個體需求提供相應的解決方案。

　　其次，社保養(yǎng)老分為兩個賬戶，一是統(tǒng)籌賬戶，二是個人賬戶。商業(yè)保險只有個人賬戶，個人交納的全部費用都進入個人賬戶，未來可以支取多少養(yǎng)老金，保險合同都有明確約定。

　　再次，社保是強制性的，繳費參保后不可以“退保”和提前支?。?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險的前提是自愿投保，客戶在購買后可以提出保單貸款及解除合同，同時還可以自己設定領取養(yǎng)老金的時間，最早的可以在投保一年后就領取。

　　總之，商業(yè)保險與社保相比，最大的不同就是能夠靈活地滿足不同的個體需求。

　　問：養(yǎng)老險什么時候購買最劃算？

　　文菊田：按國家規(guī)定，社會養(yǎng)老保險從參加工作的第一月就應該購買了。一個人的職業(yè)生涯一般只有30年左右，退休后的養(yǎng)老生活還有20年左右，因退休后除了養(yǎng)老金，基本沒有其他收入來源。所以，退休后的收入需要在我們退休前就要儲備夠，晚年生活才能更從容。

　　基于這一點，《社會保險法》要求每個職工參加工作時就一定要由單位和個人分別出資購買社保。但是，社保只能解決我們最基本的養(yǎng)老需求，個性化和差異化的養(yǎng)老需求只能由商業(yè)保險來滿足。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險，應該在個人或家庭進入財富自由拐點即收入大于支出后，就開始購買。另外，養(yǎng)老金越早準備越輕松。以10萬為一個養(yǎng)老金單位來說，用5年準備，每年需準備2萬；用10年準備，每年需準備1萬；用20年準備，每年只需準備5000；用30年準備，每年只要準備3300元。所以，身處老齡化社會，我們的養(yǎng)老金準備應該越早越好。