商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充社保50歲前購買更好

　　社會養(yǎng)老保險金是由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。據(jù)了解，目前社會養(yǎng)老保險個人賬戶正在"空賬"運行，在職職工現(xiàn)在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的"老人"，等于在為歷史還債；個人賬戶空賬正以每年1000億元的規(guī)模增加，目前已超過8000億元，養(yǎng)老金缺口更達(dá)2.5萬億元。

　　1、社保養(yǎng)老金不夠用

　　零點集團(tuán)對中國城鄉(xiāng)的最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30%的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

　　由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？

　　眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。時下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。平安保險的理財師唐靜芬告訴記者，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。

　　案例：

　　以今年25歲的小王為例，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年。假設(shè)他月均繳費工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金800元（4000×20%）+個人賬戶養(yǎng)老金840元〔個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120〕=1640元。

　　35年后，小王僅靠每月1640元的社會基本養(yǎng)老保險，很難解決養(yǎng)老問題。如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，社會基本養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此要及時規(guī)劃養(yǎng)老保險。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老險必不可少

　　顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

　　一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是具有較高的保障水平，并且用戶可以靈活地選擇保障程度。以平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）為例，其采用了"年金"形式來給付被保險人退休后的養(yǎng)老金，區(qū)別于單純的儲蓄養(yǎng)老。同時提供了年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取模式。其次提供了50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四種養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡選擇，還提供10年、15年、20年三種儲蓄養(yǎng)老金的期限。購買者可以根據(jù)自身的工作、財務(wù)狀況進(jìn)行組合選擇，滿足了不同人群儲蓄養(yǎng)老金的個性需求。除了養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險還提供了其他保險保障，包括身故金、祝壽金、分紅等。