這幾日有關(guān)延遲退休的討論算得上鋪天蓋地，可不管愿不愿意，它還是來了。在微博和微信上，延遲退休至少帶熱了三樣?xùn)|西，退休年齡計(jì)算器、養(yǎng)老金計(jì)算器，還有各式各樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在保障需求強(qiáng)烈而社會基本養(yǎng)老保障不足矛盾下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為市民的必然選擇。“從目前情況看，大多數(shù)人的職場生涯不超過55歲，與65歲領(lǐng)取社保有10年差距。如果希望老年生活有品質(zhì)保障，就需要有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作補(bǔ)充。”人壽保險(xiǎn)義烏分公司工作人員陳瑜說。

　　70后是養(yǎng)老險(xiǎn)主力軍

　　據(jù)了解，現(xiàn)在的個(gè)人養(yǎng)老保障基本由三部分構(gòu)成：社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)養(yǎng)老年金和個(gè)人養(yǎng)老儲備金，即個(gè)人購買的保險(xiǎn)、基金等。而相比基金，保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收入也穩(wěn)定。“相比其他城市，義烏經(jīng)商的人較多，應(yīng)該說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這塊接受度更高。而義烏市場上養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買人群目前以70后居多，年繳保費(fèi)則很難估算，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求不同。”中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司義烏市中心支公司員工毛茂介紹。

　　不同于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對于繳費(fèi)年限和領(lǐng)取時(shí)間的設(shè)定都更為靈活。比如繳費(fèi)年限，可以是一次繳納，也可分3年、5年、10年、15年分期繳納。從已經(jīng)投保的人來看，分3年或5年的較多。“養(yǎng)老保險(xiǎn)由于持續(xù)保障時(shí)間長，保費(fèi)相對其他險(xiǎn)種略高，一次性繳納資金壓力大，分期付的話，多余的錢還能用作其他投資。”毛茂說。

　　在領(lǐng)取這塊，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取也不受法定退休年齡限制，而是按照合同約定，早的話45歲就可以開始領(lǐng)取。

　　及早規(guī)劃更劃算

　　那么，應(yīng)對延遲退休，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資多少合適，什么樣的險(xiǎn)種更具投資價(jià)值呢？對此，毛茂表示養(yǎng)老險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一種，投保時(shí)還是該優(yōu)先考慮它的保障功能，而不是以投資為主要目標(biāo)。如果是想獲得高收益的話，一些投資類險(xiǎn)種繳費(fèi)期限短，收益也更明顯。

　　目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有四種，一種是傳統(tǒng)型的，預(yù)定利率是確定的，約為2%～2.4%；第二種是萬能壽險(xiǎn)，在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)會劃入個(gè)人投資賬戶，保證最低收益，收益率在1.75%～2.5%之間；第三種則是分紅型的，除固定生存收益外，每年還有不確定的紅利入賬。不過，它的保底利率略低于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，多在2%以下；第四種投資連結(jié)險(xiǎn)則更偏向理財(cái)，保險(xiǎn)公司只收管理費(fèi)，投保人自負(fù)盈虧。

　　具體選擇哪種，得根據(jù)個(gè)人的收入狀況和保障需求來確定。“在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，投保人面對各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要確定自己的需求點(diǎn)，簡單地說，就是需要框算下，在基本保險(xiǎn)養(yǎng)老金領(lǐng)取之外，希望每月能從商業(yè)保險(xiǎn)里獲得多少養(yǎng)老金。”陳瑜說，這樣就可以推算出需要購買的保險(xiǎn)額度。再結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況，確定如何繳費(fèi)最合適。一般情況下，拿出家庭閑置資產(chǎn)的10%~20%用于購買商業(yè)保險(xiǎn)較為合適。