王女士，42歲，上海在職女性，有完善社保，公司已購(gòu)員工團(tuán)體意外險(xiǎn)+門診醫(yī)療+重疾險(xiǎn)。個(gè)人欲在本年購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，預(yù)算每年保費(fèi)在6000-8000，投保10年，希望本金能在15-20年內(nèi)收回，且以后年度每月能得到補(bǔ)充養(yǎng)老金，最好能領(lǐng)至終身。

　　專家分析

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，常見的就是年金型，到達(dá)一定年齡后，每年或每月，固定領(lǐng)取一定數(shù)額的現(xiàn)金以及紅利(不確定)，有確定領(lǐng)取年限(比如20年、30年)或終身領(lǐng)取。

　　優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)較低，有可保障的收益，是對(duì)未來(lái)退休養(yǎng)老的一種補(bǔ)充。

　　缺點(diǎn)是人身保障功能偏弱，資金占用期長(zhǎng)，預(yù)期收益低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　另有即存即領(lǐng)、或一次性領(lǐng)取的形式，可按實(shí)際需求進(jìn)行選擇。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃原則

　　1、無(wú)論退休養(yǎng)老金是以何種形式進(jìn)行儲(chǔ)備，越早開始越輕松。

　　2、由于退休養(yǎng)老金的積累時(shí)間跨度比較大，因此投資組合方案，要不斷的進(jìn)行修正。

　　3、退休養(yǎng)老金關(guān)系著自身未來(lái)的生活，因此養(yǎng)老金的積累一定是專款專用，并要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，如無(wú)特殊意外，千萬(wàn)不要中途停止。

　　需要提醒的是，首先要完善人身、健康方面的基礎(chǔ)保障，再適當(dāng)考慮養(yǎng)老儲(chǔ)備。

　　在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，如果有子女，建議考慮以子女作為被保險(xiǎn)人，自己作為投保人，這樣可以達(dá)到“恩澤三代人”的效果，而且從另一角度詮釋了“養(yǎng)兒防老”的概念。年金類產(chǎn)品市面上有很多，不存在好壞之分，主要取決于你有什么樣的期待值。而所有分紅險(xiǎn)的紅利都是不保證和不確定的，這取決于保險(xiǎn)公司當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)情況，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各分紅險(xiǎn)十年來(lái)的紅利平均值在4%左右。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)有兩大思路可以提供給您：一種是固定返還型，不存在任何的風(fēng)險(xiǎn)，但可能會(huì)受通貨膨脹影響導(dǎo)致資產(chǎn)縮水，最終達(dá)不到預(yù)期值;另一種是帶有一定投資性質(zhì)的投連險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老金并不是現(xiàn)在就要馬上領(lǐng)取的，可以利用這十幾二十年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，理論上是可以跑贏CPI的。

　　金投保險(xiǎn)網(wǎng)小編提醒，以上女性保險(xiǎn)規(guī)劃，僅供參考！如有疑問(wèn)，可以向保險(xiǎn)代理人員咨詢！