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養(yǎng)老：長期照顧保險是現(xiàn)實需要
2017-02-04 08:00:01
無憂保
日前有媒體報道說，“家庭養(yǎng)老沒存百萬免談”，這一下子令許多目前尚在工作階段中的青年人開始細(xì)算自己未來的養(yǎng)老問題：到自己退休的時候能擁有100萬元存款嗎？而這一算，許多人不禁驀然感覺“壓力山大”。 對于多數(shù)工薪階層來說，退休時擁有百萬存款的目標(biāo)畢竟還顯得困難。養(yǎng)老人、養(yǎng)孩子，尤其是房子按揭，讓許多工薪層在人生的一個很長時期內(nèi)，總處于負(fù)債累累階段，積蓄百萬可以說屬于白日夢想。 一般來說，老年人退休后的消費(fèi)支出，主要包括衣食住行消費(fèi)支出、生活照料服務(wù)支出等兩大方面。而目前國內(nèi)離退休人員的退休金，即養(yǎng)老金，因為國內(nèi)養(yǎng)老金替代率偏低，養(yǎng)老金只能支付老人們的衣食住行消費(fèi)支出，當(dāng)然機(jī)關(guān)公務(wù)員、國企離退休人員情況要好一些。對于許多“養(yǎng)老”時期的老年人來說，由于身體疾病、身體不便等，生活照料服務(wù)支出往往是生活中不可避免的成本。 由于長期以來，國家施行獨生子女政策，獨生子女因為工作等原因，在年邁父母需要的時候，在床前侍候老人變得困難，使得老人們需要的日常生活照料日漸社會化、商業(yè)化。這也是當(dāng)前贏利性養(yǎng)老院、敬老院床位供不應(yīng)求的原因，并且養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當(dāng)今被社會公視為朝陽行業(yè)。 由于近年來勞動力成本社會性大增，也使得老人們的生活照料服務(wù)支出成本大增，并且仍然面臨繼續(xù)上行的壓力。 如果一個人的收入驟然減少60%，此人正常的生活秩序必然會把打破，已經(jīng)習(xí)慣了多年的消費(fèi)習(xí)慣不得不改變，許多原來很正常的消費(fèi)欲望不得不壓制，必然會感覺很不適應(yīng)。而這就是我們每一個人未來不得不面對的現(xiàn)實。因為目前國內(nèi)養(yǎng)老金替代率不到40%。 養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。 資料顯示，1999年之前，國內(nèi)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下。伴隨這一情況出現(xiàn)的，是不同人群養(yǎng)老金替代率存在巨大差異，一定程度上顯露部分領(lǐng)域待遇優(yōu)厚。 在大幅度提高國內(nèi)養(yǎng)老金替代率十分不現(xiàn)實的情況下，只能從完善保險政策上做些考慮。而完善保險政策，就需要結(jié)合我國現(xiàn)實，并吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗。 國內(nèi)現(xiàn)實是，目前施行的社會養(yǎng)老保險政策，養(yǎng)老金僅夠維持退休老人們的衣食住行消費(fèi)，如果再從有限的養(yǎng)老金里面，拿出來一部分，去支付昂貴的生活照料服務(wù)支出，生活就顯得困難，就構(gòu)成養(yǎng)老壓力。 而國外發(fā)達(dá)國家就有成功的應(yīng)對養(yǎng)老生活照料服務(wù)的政策經(jīng)驗。例如德國，“養(yǎng)老”的收入維持與生活照料是兩項互為補(bǔ)充但卻相互獨立的政策，前者靠社會養(yǎng)老保險融資，后者則靠社會長期照顧保險支付。 作為社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，長期照顧保險在歐美日已行之有年。在深度老齡化社會腳步日益迫近、在人們?nèi)找娓杏X養(yǎng)老壓力倍增的時候，我國推出“社會長期照顧”類型的社會保險，已經(jīng)是現(xiàn)實的需要。
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