呂聰：民生銀行理財(cái)經(jīng)理，2012年中國(guó)金融理財(cái)師大賽"中國(guó)百佳金融理財(cái)師"

　　按照重慶市統(tǒng)計(jì)局公布的2011年社平工資4萬(wàn)元計(jì)算，三口之家的工薪階層年收入約8萬(wàn)元（稅前及扣繳社保、公積金之前）。

　　養(yǎng)老25年需要200萬(wàn)

　　一是核算退休后夫妻每年的開(kāi)銷以及生存年齡，測(cè)算出退休后所需要的養(yǎng)老金缺口。如退休年齡為60歲，預(yù)計(jì)終老年齡為85歲，則需要準(zhǔn)備25年的養(yǎng)老金200萬(wàn)元。除了社保和企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金，個(gè)人需要積累一定的養(yǎng)老金金額。如以30歲為例，60歲退休，則有30年可進(jìn)行養(yǎng)老金積累。假設(shè)社保和企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老替代率為50%，則至少有100萬(wàn)元的缺口需要個(gè)人籌劃準(zhǔn)備。

　　二是退休養(yǎng)老規(guī)劃不等于投資規(guī)劃，不能只看投資收益，關(guān)鍵是退休后有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流回報(bào)。

　　四招籌劃工薪族養(yǎng)老

　　工薪階層籌劃養(yǎng)老金有四招。

　　一是終生領(lǐng)取型商業(yè)年金保險(xiǎn)，年輕的時(shí)候進(jìn)行繳費(fèi)，退休時(shí)每月固定領(lǐng)取。

　　二是固定資產(chǎn)投資，建議以能夠帶來(lái)現(xiàn)金流回報(bào)的小面積的商鋪、寫(xiě)字樓、商圈住宅為主，年輕時(shí)通過(guò)按揭購(gòu)買，退休后每年仍有穩(wěn)定持續(xù)的租金回報(bào)。

　　三是配置家庭資產(chǎn)10%左右的實(shí)物黃金，應(yīng)對(duì)突發(fā)的危機(jī)。

　　四是退休后賣掉基金、股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)債、銀行固定收益理財(cái)上面。（文章來(lái)源：金投保險(xiǎn)網(wǎng)）