撫順的沈先生是一名44歲的經(jīng)理人，家鄉(xiāng)在沈陽，目前在北京的一家私企工作，一直以來有購買社保的習(xí)慣，因為考慮到自己的年紀(jì)已經(jīng)步入中年，必須得面臨養(yǎng)老問題，為了讓自己的晚年能過得好一些，沈先生打算每年繳納3萬元保費購買養(yǎng)老保險，關(guān)于購買保險的相關(guān)事宜，他想請教下相關(guān)專家。

　　專家分析

　　首先，在哪買保險對您的影響都不大，因為保險關(guān)系比較容易轉(zhuǎn)的（不像社保比較麻煩），其次按照您的年齡按照保險的解釋應(yīng)該是44周歲了，這樣的年齡選擇健康險費率方面有一點高，如果您非常重視健康這塊可以考慮，否則也可以通過其他途徑準(zhǔn)備醫(yī)療基金，至于養(yǎng)老，養(yǎng)老險是一方面當(dāng)然也需要配合其他一些方面進(jìn)行補充，因為您現(xiàn)在收入可能很高，退休后替代率會很低，中間的差距會很大，不要因為這樣造成您未來生活品質(zhì)的下降。

　　人到中年，孩子已逐漸長大成人，事業(yè)也漸入佳境，負(fù)擔(dān)也漸漸減輕，可是隨著工作的忙碌和年齡的增長，身體也難免出一些問題。合理安排健康、醫(yī)療和養(yǎng)老計劃，使自己和家人得到最好的保障，盡情享受生活的樂趣，實為現(xiàn)代人明智之舉。

　　根據(jù)你的情況，您現(xiàn)在的年紀(jì)，如果是考慮健康+養(yǎng)老，千萬不要選擇萬能險，原因1：如果保障設(shè)定的很高，那么因為萬能的保障是消費型的而且是按照自然費率您的年齡偏大，所以保障扣費是非常高的，加上本身的基礎(chǔ)管理扣費，您保單中能用于投資的錢少之又少。不要說10年，20年未必都未必能還本。原因2：也正因為自然費率扣費，連平安自己的業(yè)務(wù)員也說60歲后減少保障，更確切的說因為不要保障，因為每年保障扣費遠(yuǎn)高于保障本身，那么就造成一個問題，退休后最需要保障的時候沒保障了，那么這產(chǎn)品還有什么保障可言？原因3：按照正常60歲退休，您還有13年，之前分析過了如果高額保障存在那么回本可能要15-20年，我的說法比較負(fù)責(zé)任，那么也就是說您退休后還要承擔(dān)這樣的繳費，那么不符合養(yǎng)老的需求吧，反而增加了您的負(fù)擔(dān)。如果不要保障光考慮投資回報，可能會真的很高（這個要看具體投資收益的，因為最低保本只有1.75%）那么作為純投資，相信您自己的投資渠道和收益都比萬能要多吧。

　　綜上所述，您可以選擇帶重疾功能的分紅險，也可以選擇專業(yè)的養(yǎng)老險配健康險的組合，或者選擇一些特型的分紅險配合醫(yī)療險保本+保障+保證收益，可能會比較適合您的需求。