眾所周知，我國(guó)已正式進(jìn)入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長(zhǎng)率將超過3%。形象地說，目前每10人中就有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會(huì)達(dá)到4人。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來越重，我國(guó)已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面，導(dǎo)致社保養(yǎng)老金替代率僅能維持在30%至60%，且收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老可以說只能“糊口”。

　　另一方面，我國(guó)已全面迎來“4-2-1”家庭時(shí)代，一對(duì)夫妻贍養(yǎng)四個(gè)老人撫養(yǎng)一個(gè)孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長(zhǎng)，“8-4-2-1”的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可不備

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等。

　　在一個(gè)完整的養(yǎng)老計(jì)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有無法替代的優(yōu)勢(shì)。首先，長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。其次，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，無需打理，同時(shí)能做到?？顚Ｓ?，避免資金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長(zhǎng)壽帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

　　市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類繁多，我們建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳。除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，?？等藟劢胀瞥龅?ldquo;樂無憂”年金保險(xiǎn)（分紅型），就是一款典型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。它既能幫助客戶有效地儲(chǔ)備養(yǎng)老金，而且，自保單生效后自首個(gè)保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時(shí)還提供保單借款服務(wù)，在不影響?zhàn)B老金儲(chǔ)備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

　　商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)老宜早不宜遲

　　保險(xiǎn)界的專家認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品越來越貴是必然的趨勢(shì)。因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)是人口生命周期表，產(chǎn)品的費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司的精算師運(yùn)用復(fù)雜的數(shù)據(jù)模型計(jì)算確定的。隨著人口平均壽命的延長(zhǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說所承擔(dān)的壽命風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加，多出來的這部分風(fēng)險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)轉(zhuǎn)嫁給投保人。專家建議，選購商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充，宜早不宜遲。