“稅延養(yǎng)老險方案”呼之欲出，讓人們再次聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　隨著人口老齡化日漸嚴重，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已無法確保我們在變老時擁有一份體面的生活。理財專家指出，及時籌劃自己的養(yǎng)老資金，已經(jīng)成為大部分人刻不容緩的任務(wù)。而商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老資金的重要“支柱”之一，其功用更是不容忽視。

　　資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預計到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%。隨著人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。

　　保險理財專家指出，在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。一個完善的養(yǎng)老理財組合中，保險的地位非常重要，相當于一幢建筑物最基礎(chǔ)部分的“基石”。

　　在目前的養(yǎng)老保險險種中，主要以分紅險、萬能險和投連險為主。這些險種各有特色，也因為產(chǎn)品的設(shè)計特性不同，因而風險各異。

　　針對大眾的養(yǎng)老需求，保險理財專家建議，選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳。除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保人還能夠通過分紅部分的收益抵御通脹。

　　而為了迎合市場的需求，保險公司目前紛紛推出了養(yǎng)老險靈活領(lǐng)取的功能。投保人可以根據(jù)自己的需求與保險公司約定從什么年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，當然，投保人也可以選擇一次性領(lǐng)取，或按月、按年進行領(lǐng)取。

　　此外，目前市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品還有另外一種新的發(fā)展趨勢：從按一定時候領(lǐng)取變成終身領(lǐng)取。比如現(xiàn)在市場上推出的一些養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品，不僅規(guī)定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且還規(guī)定了可以終身領(lǐng)取，實現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”。此外，這類產(chǎn)品每年都能進行現(xiàn)金分紅，而“終身領(lǐng)、靈活領(lǐng)”的特征也成了商業(yè)養(yǎng)老險的未來發(fā)展趨勢。

　　需要提醒投保人的是，在考慮養(yǎng)老保險保障的需求大小時，應該因人而異。投保人首先應大致估算出自己的財務(wù)總需求，例如退休生活費用，自己收入突然中斷時撫養(yǎng)子女、供配偶所需的生活費用等；之后，再減去目前自己可能承擔的額度，如個人擁有的儲蓄、社會保險、基金、股票等金融資產(chǎn)等，即得出應該由商業(yè)保險來補充的額度。然后才按需規(guī)劃，量力而行，指定適合自身的保險計劃。