彈性延遲退休如何養(yǎng)老理財(cái)

　　在人民網(wǎng)推出的調(diào)查《人社部擬適時(shí)建議彈性延遲領(lǐng)養(yǎng)老金年齡，咋看？》中，截至6月15日10點(diǎn)，共有1970319名網(wǎng)友參與了調(diào)查，其中贊成票共計(jì)41433票，占2.1%；反對(duì)票共計(jì)1864612票，占94.6%；中立34215票，其他30059票。

　　你或許不知道10年或者20年后養(yǎng)老要花多少錢，你也或許不知道屆時(shí)自己能賺多少錢，但肯定的是，那個(gè)時(shí)候，你的錢肯定不能按照現(xiàn)在的價(jià)值來(lái)衡量，錢只會(huì)變得不值錢。

　　我們以過(guò)去10年和現(xiàn)在的物價(jià)做一個(gè)簡(jiǎn)單對(duì)比。有網(wǎng)友指出，10年前，100元可以買100斤大米，現(xiàn)如今，100元不夠買50斤大米；10年前，100元可以租一間房子10天，現(xiàn)如今，100元租兩天都不夠；10年前，100元可以加45升93號(hào)汽油，現(xiàn)如今，100元還加不到14升93號(hào)汽油……

　　以上的結(jié)論當(dāng)然可以說(shuō)是一種戲論，但近兩年CPI的增長(zhǎng)則是人們?cè)谌粘Ｉ钪心軌蚯猩砀惺艿降?。?jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全年CPI上漲3.3%，2011全年CPI上漲5.4%。如果以每年5%來(lái)計(jì)算的話，就是說(shuō)100元面值的人民幣在以5%的速度在變得不值錢，明年是95元，后年則成了90.25元，往后一直在減少。如果現(xiàn)在每年需要3萬(wàn)元的養(yǎng)老金的話，10年后或許就需要53886元。

　　有媒體報(bào)道，截至2010年底，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶本應(yīng)有資產(chǎn)19596億元，實(shí)際卻只有2039億元，缺口達(dá)1.76萬(wàn)億元。目前中國(guó)法定的五項(xiàng)社保繳費(fèi)之和已達(dá)工資的40%以上，在181個(gè)國(guó)家中排名第一。

　　暫時(shí)不論是否真有如此之大的一個(gè)缺口，我們只是簡(jiǎn)單地來(lái)計(jì)算一下自己的養(yǎng)老賬戶有多少錢。根據(jù)杭州市規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)由單位和個(gè)人共同繳費(fèi)，比例分別是14%和8%。市民可以通過(guò)社保12333熱線電話，自主查詢到自己的繳費(fèi)基數(shù)，一些單位采用了最低數(shù)值1532.5元為基準(zhǔn)，如此一算，今年5個(gè)月來(lái)，單位一共為你交了1070多元錢。這筆錢無(wú)論如何是不夠的，養(yǎng)老，或許還要靠其他手段。

　　基金定投要長(zhǎng)期

　　基金定投因其投資金額小、容易操作、強(qiáng)行儲(chǔ)蓄等功能，從來(lái)就都是大眾比較喜歡的一種投資方式。根據(jù)央視財(cái)經(jīng)頻道調(diào)查顯示，在眾多投資渠道中，投資排在第一位的就是基金，這已經(jīng)是基金連續(xù)第5年成為中國(guó)百姓最熱衷的投資品種。具體來(lái)看，2012年有43.5%的受訪者選擇基金，居首位；緊隨其后的是黃金占比為37.62%；國(guó)債占比35.37%，列第三位，股票則從2011年的第二位下跌至第六位。

　　盡管基金這種方式受到人們的歡迎，但是基金的收益能力卻被很多人詬病，基金的收益，真的能夠指引我們達(dá)成美滿晚年的希望嗎？

　　“或許不能單單從基金定投的收益來(lái)看待能不能達(dá)到養(yǎng)老的目的。”中信銀行杭州分行貴賓中心經(jīng)理丁志毅告訴記者，從某種程度上來(lái)說(shuō)，基金定投承擔(dān)著一部分強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，如果說(shuō)每個(gè)月存下1000元，一年也有12000元存下來(lái)了。因?yàn)橐恍┤说膬?chǔ)蓄的觀念不是很強(qiáng)，而消費(fèi)的欲望很高，通過(guò)基金定投就能強(qiáng)制存下這一筆錢，留作未來(lái)養(yǎng)老之用。而基金定投的收益就和定投的時(shí)間、基金類型等戚戚方面相關(guān)。不過(guò)需要較長(zhǎng)時(shí)間積累。”

　　根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》的報(bào)道，若投資者選中2002年到2011年10年間每年定投首募規(guī)模最大的主動(dòng)管理的偏股基金，且金額均為每月1000元，截至2012年5月11日，累計(jì)收益率為59.2%。而從2002年開(kāi)始定投首募規(guī)模最大的指數(shù)型基金，截至5月11日，累計(jì)收益率為36%。

　　“對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，年輕是最大的資本，即便投資失敗，在未來(lái)有時(shí)間可以抹平這塊損失。所以建議年輕人可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金，博取較高的收益。隨著年紀(jì)越來(lái)越大，甚至是接近退休年齡，可以逐步減少基金的定投額度，轉(zhuǎn)換基金投資種類，從股票型基金轉(zhuǎn)向債券基金、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)類型。”

　　商業(yè)保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際調(diào)整保額

　　除了基金外，商業(yè)保險(xiǎn)也是人們的一個(gè)選擇。幾乎每家人壽險(xiǎn)公司都自己的養(yǎng)老產(chǎn)品，數(shù)量達(dá)到數(shù)百種以上。盡管具體產(chǎn)品上有所區(qū)別，但從保險(xiǎn)的形式來(lái)說(shuō)，目前比較流行的主要是分紅型與返還型相結(jié)合的產(chǎn)品。比如說(shuō)每年返還保額的一定比例，同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，可以享受一定的分紅。由于有不確定的分紅在，相對(duì)來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品的抗通脹能力要強(qiáng)過(guò)于單純的返還型產(chǎn)品。