萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)，養(yǎng)老投資各有所長(zhǎng)

　　股市的回暖，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資類險(xiǎn)種成為市場(chǎng)的寵兒。在萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)收益率一路飚紅的同時(shí)，保險(xiǎn)法新規(guī)中降低初期投資成本，提高風(fēng)險(xiǎn)保障比例和投資回報(bào)的規(guī)定進(jìn)一步刺激了萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的銷售。但保險(xiǎn)分析師也發(fā)現(xiàn)，在近期銷售的投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，很多保戶對(duì)這兩款產(chǎn)品了解并不清晰，投資目的也不明確。

　　針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，泰康在線的保險(xiǎn)專家指出，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)雖都屬于投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是針對(duì)不同的保障投資需求卻表現(xiàn)出不同的優(yōu)勢(shì)，保戶在購(gòu)買前有目的的了解相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，更有利于得到理想的保障投資效果。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)靈活安全，養(yǎng)老規(guī)劃收益可觀

　　萬(wàn)能險(xiǎn)適合養(yǎng)老主要取決于其靈活性和長(zhǎng)期收益安全的特點(diǎn)，而面臨眼下銀行儲(chǔ)蓄的負(fù)利率與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的杯水車薪，萬(wàn)能險(xiǎn)抵御通貨膨脹和高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)收益的特點(diǎn)就更為人們所津津樂(lè)道。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的靈活性貫穿了產(chǎn)品的始終，在繳費(fèi)階段，當(dāng)投保人收入不穩(wěn)定時(shí)，可以緩交或者不繳，但是依然可以保存萬(wàn)能險(xiǎn)帳戶的有效性，只待收入恢復(fù)穩(wěn)定時(shí)補(bǔ)繳就可以。而傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)如果過(guò)了繳費(fèi)寬限期，保單就進(jìn)入中止?fàn)顟B(tài)，兩年之內(nèi)沒(méi)有復(fù)效則保單終止。

　　在中間狀態(tài)，保戶可以領(lǐng)取帳戶中的金額，不扣除基礎(chǔ)帳戶的費(fèi)用，但是領(lǐng)取時(shí)間過(guò)早可能會(huì)收一定的手續(xù)費(fèi)，所以在靈活領(lǐng)取的同時(shí)也要考慮到保單帳戶價(jià)值因領(lǐng)取而下降的問(wèn)題。在最后領(lǐng)取階段，萬(wàn)能險(xiǎn)可以不像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)嚴(yán)格按照合同規(guī)定每年每月領(lǐng)取，而是可以自由領(lǐng)取，哪怕是全部領(lǐng)取。

　　在萬(wàn)能險(xiǎn)的收益方面，其最大的亮點(diǎn)在于絕對(duì)安全。一般的萬(wàn)能險(xiǎn)都規(guī)定了產(chǎn)品的保底收益，如平安智盈人生萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)定了1．75%的保底收益，泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)定了2．5%的保底收益，這些都保證了保戶最終收益的安全性。

　　其次，萬(wàn)能險(xiǎn)上不封頂?shù)耐顿Y特點(diǎn)也決定了其最終收益會(huì)在保底收益的上方浮動(dòng)，就萬(wàn)能險(xiǎn)的投資結(jié)果來(lái)看，其收益最低也保持在3%以上，專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)投資的萬(wàn)能險(xiǎn)收益更高。如泰康旗下的泰康資產(chǎn)是專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，其投資下的泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)熊市下仍舊保持了高于4%的收益率，而就其理財(cái)專員分析，在長(zhǎng)期投資的環(huán)境下，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率能提高到8%左右，累計(jì)收益非?？捎^。

　　不過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)生效幾年內(nèi)都要被扣除相當(dāng)比例的初始費(fèi)用，前三年扣除比例較大，第五年后扣除較少，所以長(zhǎng)期持有是非常必要的。而用作養(yǎng)老規(guī)劃，對(duì)于一個(gè)投資了幾十年的帳戶，積累的資金既可以到退休時(shí)整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取，以備不時(shí)之需。

　　投連險(xiǎn)更著眼長(zhǎng)期投資

　　與萬(wàn)能險(xiǎn)具有保底收益相比，投連險(xiǎn)收益“上不封頂下不保底”的特性，對(duì)養(yǎng)老需要穩(wěn)定收益的需求來(lái)講，顯然稍有風(fēng)險(xiǎn)。但在投資方面，投連險(xiǎn)則表現(xiàn)出更大的優(yōu)勢(shì)。

　　雖然投連險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，但是其穩(wěn)健風(fēng)格卻是所有投資理財(cái)產(chǎn)品中的佼佼者，股市上升，投連險(xiǎn)出手，在上漲行情中提高資本價(jià)值。而股市稍有震蕩，投連險(xiǎn)就迅速抽離資金，積攢起已經(jīng)增值的資金等待下一階段的上漲行情。