作為最需要保險(xiǎn)的群體，老年人的保險(xiǎn)市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險(xiǎn)公司視為“雷區(qū)”，不僅在提供選擇的險(xiǎn)種數(shù)目上非常有限，就連對(duì)投保年齡也有著嚴(yán)格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢卻被保險(xiǎn)公司拒之門外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險(xiǎn)卻沒投著最適合自己的。那么，何時(shí)投保最合適？哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)又是我們在退休前最應(yīng)該購買的呢？

　　65歲以上“一險(xiǎn)難求”

　　平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)顧問陳瓊告訴《小康·財(cái)智》記者：并非保險(xiǎn)公司不關(guān)注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。目前，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，與國外相比，對(duì)老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)還是稍顯不足，因此大多的產(chǎn)品費(fèi)率多是投保越晚則越高，多數(shù)保險(xiǎn)客戶會(huì)覺得無法承擔(dān)。

　　那60多歲的老年人就不能購買保險(xiǎn)了嗎？

　　陳瓊給記者提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買純壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品沒有分紅，是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)、體現(xiàn)保險(xiǎn)核心價(jià)值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類產(chǎn)品費(fèi)用較高，有‘保費(fèi)倒掛’(保額賠付沒有保費(fèi)高)現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險(xiǎn)，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財(cái)富。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買一些理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃。事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。在購買時(shí)還是應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛。”

　　30～35歲最適合投保

　　在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會(huì)面對(duì)的事，晚點(diǎn)考慮也不遲。事實(shí)上，養(yǎng)老險(xiǎn)最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息，投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時(shí)間越長，因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對(duì)較少。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中，屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導(dǎo)致的保費(fèi)差別也比較明顯。