“養(yǎng)老金不夠花”該怎么辦

　　將維持老年人的基本生活，總體養(yǎng)老金的替代率應(yīng)當(dāng)達(dá)到75%以上。但是，這個(gè)替代率并不能完全依靠政府提供的基本養(yǎng)老金來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　《新京報(bào)》昨日?qǐng)?bào)道，2011年，中國(guó)城鎮(zhèn)職工人均基本養(yǎng)老金為每月1517元，比2005年提高了兩倍多，并跑贏了CPI。但是，2011年全國(guó)城鎮(zhèn)單位從業(yè)人員月平均工資為3483元，養(yǎng)老金替代率約為43.6%，低于國(guó)際勞工組織的最低標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)老金替代率，是勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，替代率過低，意味著退休人員的生活水平將會(huì)大幅度下降。

　　養(yǎng)老金替代率下降的原因是復(fù)雜的，相比養(yǎng)老金增長(zhǎng)速度而言，近些年較快的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得在職職工的工資增長(zhǎng)速度更快；但更重要的是，我國(guó)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍存在缺陷：

　　其一，養(yǎng)老金制度運(yùn)行中，個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行以及基金投資管理制度缺失，個(gè)人賬戶基金并沒有進(jìn)行投資，自然導(dǎo)致了替代率的下降。其二，在2005年之前，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的水平與個(gè)人繳費(fèi)水平之間無(wú)直接聯(lián)系，導(dǎo)致參保者都以較低的水平繳費(fèi)，2005年后引入了激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)大家“多繳多得”，但民眾對(duì)養(yǎng)老金制度的信心仍然不足，往往選擇最低繳費(fèi)檔次，最終影響了參保人的養(yǎng)老金水平。

　　與公職人員有著較高且較為穩(wěn)定的養(yǎng)老金替代率相比，企業(yè)職工的相對(duì)養(yǎng)老金水平也在不斷下降。這與兩種養(yǎng)老金的待遇調(diào)整方式密切相關(guān)。企業(yè)職工養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制尚未建立，待遇調(diào)整具有臨時(shí)性和非穩(wěn)定性，而公職人員的養(yǎng)老金則與在職職工同步調(diào)整，由此導(dǎo)致兩者的替代率差距越拉越大。

　　按國(guó)際慣例，維持老年人的基本生活，總體養(yǎng)老金的替代率應(yīng)當(dāng)達(dá)到75%以上。但是，這個(gè)替代率并不能完全依靠政府提供的基本養(yǎng)老金來(lái)實(shí)現(xiàn)。世界銀行提出了包括政府承擔(dān)主要責(zé)任的“公共養(yǎng)老金”、企業(yè)承擔(dān)主要責(zé)任的“企業(yè)年金”和個(gè)人及其家庭承擔(dān)主要責(zé)任的“商業(yè)保險(xiǎn)”共同構(gòu)成的多層次養(yǎng)老保障體系。