保險(xiǎn)理賠難到底是什么原因？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，成因可從消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和外部社會(huì)環(huán)境等三個(gè)方面來(lái)找，比如消費(fèi)者的道德誠(chéng)信度、保險(xiǎn)公司管理理念偏差、是否有公正的社會(huì)監(jiān)督力量等都對(duì)保險(xiǎn)理賠的難易程度帶來(lái)影響。

　　消費(fèi)者因素

　　1.保險(xiǎn)知識(shí)素養(yǎng)不足

　　消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)素養(yǎng)不足，主要體現(xiàn)在投保不謹(jǐn)慎、對(duì)保險(xiǎn)寄予過(guò)高期望和不了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程等方面。

　　由于存在相當(dāng)比例的投保人是通過(guò)熟人介紹購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的，因此，人們?cè)谕侗r(shí)往往不夠謹(jǐn)慎，對(duì)合同條款、簽名到理賠程序等事項(xiàng)理解不清，從而為理賠糾紛埋下隱患。一部分消費(fèi)者認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)之后即獲得了全面保障，對(duì)保險(xiǎn)合同中免賠額和除外責(zé)任部分的內(nèi)容認(rèn)識(shí)不清，當(dāng)出險(xiǎn)后出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)，便誤認(rèn)為保險(xiǎn)公司蓄意制造理賠困難。還有部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠程序不甚了解，當(dāng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行正常的理賠程序和提出資料收集要求時(shí)，消費(fèi)者往往誤認(rèn)為保險(xiǎn)公司故意刁難。另外，當(dāng)?shù)谌絽f(xié)調(diào)后的賠款數(shù)額（例如，在交警協(xié)調(diào)下，交通肇事一方應(yīng)負(fù)的賠償額度）高于保險(xiǎn)公司認(rèn)定的數(shù)額時(shí)，消費(fèi)者的心理落差會(huì)導(dǎo)致其對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿。

　　2.誠(chéng)實(shí)信用程度低

　　由于保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱特征，投保人在投保時(shí)可能存在逆選擇行為，在投保之后則可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)行為。例如，投保人在投保時(shí)可能回避履行如實(shí)告知義務(wù)，或投保后未履行防災(zāi)減損義務(wù)、保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生重大改變時(shí)沒(méi)有及時(shí)告知等。但是，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后若遭遇拒賠或少陪，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿情緒。