關(guān)于延遲退休與養(yǎng)老金的問題一直備受國民關(guān)注。延遲退休的最新提法提出后，出現(xiàn)了不少爭議之聲。尤其是多繳5年社保，多繳多少錢?退休了還能不能賺回來?其實(shí)在延遲退休沒有提出前，關(guān)于多少年能領(lǐng)完社保這樣的話題就屢屢出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上也有諸多算法。那么，多繳的社保到底多久能回本?

　　據(jù)報(bào)道，人社部部長已經(jīng)明確表示，希望今年能夠把延遲退休方案制定出來，2017年正式推出。但自從延遲退休這一提法提出后，社會上就不斷有爭議之聲。延遲五年退休，就意味著多繳五年社保，這個(gè)錢在退休后到底能不能賺回來?這是很多國民考慮的問題。網(wǎng)絡(luò)上也流傳著各種各樣的算法，但實(shí)際上這些結(jié)果都有片面之處。延遲退休能否順利推出，還需要解決百姓這一心結(jié)。

　　養(yǎng)老金到底該怎么算?

　　延遲退休的提法提出后，出現(xiàn)了不少爭議之聲。尤其是多繳5年社保，多繳多少錢?退休了還能不能賺回來?其實(shí)在延遲退休沒有提出前，關(guān)于多少年能領(lǐng)完社保這樣的話題就屢屢出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上也有諸多算法。

　　五險(xiǎn)一金中養(yǎng)老金是在退休后最關(guān)鍵的一部分收入，因此養(yǎng)老金的計(jì)算最為重要。有一位網(wǎng)友這樣計(jì)算，假設(shè)小白領(lǐng)王三在北京工作且長期定居，月薪是一萬元，連續(xù)繳滿了30年養(yǎng)老金，那么他繳的總額是：10000×28%×30×12=100.8萬，個(gè)人繳納部分是28.8萬。

　　等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分，一部分是個(gè)人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會平均工資的30%，因?yàn)樗U了30年，4672×30%=1400元。兩者相加，1700+1400=3100元。他需要花27年才能夠拿回本金，此時(shí)他已經(jīng)是87歲。

　　由于社會平均預(yù)期壽命是74歲，那么他必須要活過超過平均壽命13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡，那么你還需要活得更久一些。

　　這一言論在網(wǎng)絡(luò)上流傳頗廣，但實(shí)際上卻是不對的，他的計(jì)算方法本身就有問題，尤其是養(yǎng)老金的發(fā)放根本不是那么簡單。養(yǎng)老金到底該怎么算?北京養(yǎng)老金的繳納和發(fā)放以2007年1月1日開始實(shí)行的《北京市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定》為準(zhǔn)。

　　按照這一規(guī)定，職工、個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)者都可以參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。達(dá)到退休條件并辦理手續(xù)的，或者連續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)15年以上，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。根據(jù)規(guī)定，城鎮(zhèn)職工繳納的基本養(yǎng)老費(fèi)由企業(yè)代扣代繳。以個(gè)人上一年度月平均工資為基數(shù)，企業(yè)繳20%，個(gè)人繳8%，個(gè)人上繳部分計(jì)入個(gè)人賬戶。

　　其實(shí)，網(wǎng)友的計(jì)算方法，雖然完全參照標(biāo)準(zhǔn)公式，但并沒有考慮到養(yǎng)老金制度的變化、社?；鸬脑鲋?、社會平均工資的變化、個(gè)人平均工資的變化以及個(gè)人賬戶利息等等問題，這與現(xiàn)實(shí)是脫節(jié)的。因此網(wǎng)絡(luò)上，以不變的個(gè)人工資水平和社會工資水平去計(jì)算未來收益的結(jié)果都是不可信的。如果是一個(gè)已經(jīng)快到退休年齡的人，按照上述標(biāo)準(zhǔn)，把歷年來的情況進(jìn)行匯總，才可以對退休金有個(gè)大概的估計(jì)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)城鎮(zhèn)職工怎么繳、怎么領(lǐng)?

　　假設(shè)30歲的小王在北京月收入1萬元，那么他每個(gè)月要繳納的養(yǎng)老金是1萬乘以8%。在發(fā)養(yǎng)老金時(shí)，每月可領(lǐng)取的錢分為兩部分，一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

　　個(gè)人賬戶養(yǎng)老金比較簡單，就是每個(gè)人每個(gè)月上繳的8%。到退休時(shí)，個(gè)人賬戶總額就是1萬乘以8%乘以12個(gè)月再乘以30年，一共28.8萬。換句話說，小王這30年總共真正繳了28.8萬元。而國家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)是規(guī)定好的，如果是60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)就是139。那么小王退休時(shí)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是28.8萬除以139，等于2072元。

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算比較復(fù)雜，以本市上一年度職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。本人指數(shù)化平均繳費(fèi)工資是指個(gè)人上一年度月平均工資乘以個(gè)人平均工資與上一年度社會平均工資的比值。

　　2014年平均工資數(shù)據(jù)還沒有統(tǒng)計(jì)出來，那么以2013年北京月平均工資5793元為例。小王的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式為(5793+5793×10000/5793)/2×30×1%=2369元。那么小王每月總共可得養(yǎng)老金為：2072+2369=4441元。小王30年間共繳了28.8萬元，那么5年5個(gè)月就可以賺回以前繳的養(yǎng)老金了。

　　如果是沒有工作單位的個(gè)人，一共要上繳收入的20%，但其中只有8%歸個(gè)人賬戶。因此如果小王沒有工作單位，那么小王每個(gè)月繳10000乘以20%，就是2000元，繳30年，一共要繳720000元。但劃到他個(gè)人賬戶的只有28.8萬元。因此到退休時(shí)，小王個(gè)人賬戶養(yǎng)老金有2072元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也是2369元，那么每月養(yǎng)老金為4441元，小王需要13年半才能領(lǐng)回養(yǎng)老金。那個(gè)時(shí)候小王是73歲，還沒有超過國人平均壽命74歲。

　　如果涉及到延遲退休，多繳5年社保，情況如何呢?還是以上述標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果小王是職工，多繳5年，即繳35年社保，那么5年多繳4.8萬元，到退休時(shí)，每個(gè)月能發(fā)放6089元的養(yǎng)老金，那么4年半就可回本。如果小王是個(gè)人參保，那么到退休時(shí)已經(jīng)繳納84萬元養(yǎng)老金，個(gè)人賬戶有336000元。到65歲退休時(shí)，也是發(fā)放6089元，收回本需要11年半。與60歲退休相比，收回本的時(shí)間并沒有變多，這是因?yàn)橛?jì)算公式中，上繳年數(shù)越多，退休年齡越晚，每月發(fā)放的退休金越多。

　　從以上計(jì)算的結(jié)果看，社保并沒有占大家的便宜，沒有讓普通人吃虧，但實(shí)際上并不是這么一回事。由于這種計(jì)算方式并沒有把養(yǎng)老金制度的變化、社?；鸬脑鲋怠⑸鐣骄べY的變化等問題考慮進(jìn)去，因此也不是很準(zhǔn)確。

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　　社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金有區(qū)別。社會保險(xiǎn)金(養(yǎng)老金)的給付是根據(jù)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)金額、社會平均工資等條件，按規(guī)定給付。商業(yè)人壽保險(xiǎn)金的給付實(shí)行多投多保、少投少保、不投不保的原則。

　　一般而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25%~40%，因此，為了讓晚年生活更上一層，投保人購買20萬元左右的保險(xiǎn)較合適。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段，對于領(lǐng)取年限，有的規(guī)定領(lǐng)20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則可領(lǐng)至身故。比如，40歲開始投保新華人壽的錦繡一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)，就可以選擇從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金(平準(zhǔn)型)?？傊?，保險(xiǎn)公司一般會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。