年入16萬養(yǎng)老育兒還要買車夾心層家庭咋理財

　　魏先生一家6口(包括弟弟)共同生活，目前小孩2歲。年收入14萬元，另有公積金約2萬元。父母因照顧小孩，無收入來源。有一套位于丁橋90平米的房子，剛裝修好，目前存款基本已經(jīng)花完。父母有存款3萬元左右。日常家庭消費(fèi)月均4000元，每年衣服等花費(fèi)5000元，另外偶爾有醫(yī)療費(fèi)用支出。另外弟弟目前已工作，年收入10萬元，可分?jǐn)偛糠指改纲M(fèi)用。魏先生和愛人均參加醫(yī)保，魏先生本人還有兩份商業(yè)保險，一份是公司統(tǒng)一購買的，保額10萬。另外有購買一份大病和意外的保險，保額20萬—30萬元。愛人沒有購買商業(yè)保險，夫妻兩人也都沒有購買養(yǎng)老保險。父母是農(nóng)村戶口，已參加農(nóng)村合作醫(yī)療，但沒有退休金和養(yǎng)老保險。

　　●理財需求

　　魏先生希望年內(nèi)購買一輛車代步，關(guān)愛妻子的他還希望增加愛人的保險保障，提升抗風(fēng)險能力，同時要安排好父母的養(yǎng)老籌劃和小孩的教育籌劃，最后做一定的投資規(guī)劃，兼顧將來。

　　●理財分析

　　根據(jù)魏先生提供的以上信息了解到，魏先生的家庭年收入共16萬元，其中公積金約2萬元。年開支約為5.3萬元，年節(jié)余為8.7萬元，無負(fù)債，父母有金融資產(chǎn)3萬元，無儲蓄，今后責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨教育、購車、養(yǎng)老等方面問題，開支會逐步加大。目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。

　　●理財建議

　　現(xiàn)金規(guī)劃：建議設(shè)立應(yīng)急備用金，用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3—6個月日常支出，主要為防止收入暫時減少對家庭生活品質(zhì)的影響，建議預(yù)留1萬元做備用金即可。存放方式建議以貨幣基金方式。此外，可申請一張信用卡作為家庭意外支出儲備，信用額度在2萬元左右，以備緊急使用。

　　購車規(guī)劃：根據(jù)魏先生目前的家庭財務(wù)狀況，建議可以先購買10萬元左右的小轎車。首付3萬元從家庭年收入結(jié)余列支，余下7萬元可選擇工行的汽車分期業(yè)務(wù)，分期2年，支付5824元的分期手續(xù)費(fèi)后，余下的24個月，每月還款2660元，輕松實現(xiàn)購車的目標(biāo)。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：魏先生家庭的社會養(yǎng)老保險不夠全面，還需要額外準(zhǔn)備養(yǎng)老金。建議可以采取商業(yè)養(yǎng)老保險+基金投資組合的方式來準(zhǔn)備。資金來源為：1。汽車消費(fèi)貸款還清后，可用省下的月供定投股票型基金。2?？紤]到家庭風(fēng)險承受能力，從收益和流動性來看，建議每月定期儲蓄2000—3000元，存期不必長，積累到5萬元以上也可將資金用來購買半年、一年期銀行理財產(chǎn)品。目前理財產(chǎn)品預(yù)期收益率在4%—5%左右，高于同期存款?？蛇x投資國債、央票、企業(yè)債、銀行票據(jù)、銀行拆借及為優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資等產(chǎn)品。