我們的養(yǎng)老問題怎么解決？很多人會說，我交了社保，退休后自然有退休金。那么，先搞清我們今后能從社保領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老金如何領(lǐng)取

　　2005年勞動和社會保障部提出，2006年1月1日起，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由此前本人繳費工資的11％調(diào)整為8％。之后，老百姓的養(yǎng)老金儲備產(chǎn)生了很大的變化。

　　從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金基本上由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成?；A(chǔ)養(yǎng)老金是按照當(dāng)?shù)仄骄べY的一定比例發(fā)放的，跟個人養(yǎng)老賬戶沒有關(guān)系；而個人賬戶養(yǎng)老金就是從個人養(yǎng)老賬戶中提取的，所以這次調(diào)整讓很多人的個人養(yǎng)老賬戶少了很大一筆來源，而這筆相當(dāng)于月工資3％的養(yǎng)老金原本是由單位為我們繳存的。

　　通常將參加養(yǎng)老保險的人群分為3種，這次調(diào)整對3類職工影響有所不同。

　　老人 指1997年養(yǎng)老制度改革之前退休的職工。目前采用的仍是“老辦法”，即按照退休前工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金。個人賬戶繳費比例的調(diào)整對于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒有影響。

　　中人 指1997年養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工。情況較復(fù)雜，其養(yǎng)老金采用過渡性辦法計發(fā)（基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金）。

　　改革前參加工作時間較長，而改革不久就退休的中人，個人賬戶積累有限，養(yǎng)老金主要來源于基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。對于很多人而言，過渡性養(yǎng)老金甚至是其養(yǎng)老金的主要組成部分。因此，個人賬戶繳費比例的調(diào)整對于這部分中人影響也微乎其微。

　　對于那些改革前不久才參加工作，改革后還要工作相當(dāng)長一段時間的中人而言，其境況和新人相近，養(yǎng)老金主要來源于基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，過渡性養(yǎng)老金所占比重很小。個人賬戶繳費比例的減少顯然也會使這部分中人未來的養(yǎng)老金縮水。

　　新人 指1997年養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工。從2006年1月1日開始的這次調(diào)整對他們的影響最大。新人都是目前35歲以下的中青年，正是當(dāng)前社會的主要人力資源，下面重點介紹新人的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式。

　　了解養(yǎng)老保險個人賬戶

　　現(xiàn)行政策下養(yǎng)老保險個人賬戶包括兩部分：個人繳納的基本養(yǎng)老保險費（工資的8％）+按社保利率計算的利息。很明顯，現(xiàn)行政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶的部分（工資的3％）減去了，而利息部分目前只存在于理論上，在實際中還未看到。

　　繳費比例 分為個人繳費和單位繳費。個人繳費即進(jìn)入個人賬戶，根據(jù)職工本人上一年度月平均工資（最低為上年全市職工工資的60％，最高為上年全市職工工資的300％）的8％繳納。單位繳費全部進(jìn)入社會統(tǒng)籌，根據(jù)職工本人上一年度月平均工資的22％繳納。政策調(diào)整前是個人繳費全部和單位繳費的3％計入個人養(yǎng)老賬戶，單位繳納的19％劃轉(zhuǎn)為社會統(tǒng)籌，而現(xiàn)行政策將單位繳費的3％也劃入社會統(tǒng)籌用來解決養(yǎng)老金賬戶空賬問題。

　　養(yǎng)老金賬戶空賬 1997年之前，中國城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老都是由企業(yè)或國家來負(fù)責(zé)，1997年前退休的人員以及1997年前已經(jīng)工作的人員，他們1997年前的個人賬戶并沒有任何積累，是一個空賬戶。 而目前領(lǐng)取養(yǎng)老金的人員中，全部是1997前退休的或是1997年前參加工作退休的。社保為他們支付的退休金從何而來，這就形成了一個缺口，即所謂的養(yǎng)老金賬戶的空賬問題。

　　新人養(yǎng)老金領(lǐng)取 基本養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個人賬戶養(yǎng)老金；其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/ 2 ×（繳費年數(shù)/100）；個人賬戶養(yǎng)老金 = 實際繳費工資累計額的8％ /（平均預(yù)期壽命–退休年齡）×12月