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要過上生存有保障、生病看得起、生活高質量的老年生活，要認真進行保險理財規(guī)劃，特別是對經(jīng)濟收入少、沒有基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，或者以前沒有做好保險規(guī)劃的人，顯得更為重要。
隨著近年來我國老齡化趨勢不斷加劇，近期全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布《2009年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2009年年底，我國1。67億老年人中，80歲以上的高齡老人有1899萬人。如果沒有足夠的保險做后盾，一旦老人生病，或者出現(xiàn)意外，就會給經(jīng)濟收入不足的家庭帶來較大的經(jīng)濟負擔。
要過上生存有保障、生病看得起、生活高質量的老年生活，要認真進行保險理財規(guī)劃，特別是對經(jīng)濟收入少、沒有基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，或者以前沒有做好保險規(guī)劃的人，顯得更為重要。
在保險種類選擇上，每個人的自身健康、是否有基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險等方面的情況不同，因此選擇也不一樣：
首先，健康保險是老年人購買保險時需要優(yōu)先考慮的保險品種。隨著年齡的加大，人的身體機能都發(fā)生了較大變化，自身患病的可能性較大。健康保險有醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等種類，根據(jù)我國保險發(fā)展情況和老年人的特點，比較適合的是住院醫(yī)療保險和重大疾病保險。醫(yī)療保險可以單獨購買，也可以作為附加險購買，一般屬于消費型保險，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷，一般定額給付住院日額保險金。
其次，意外傷害險也很必要，老年人的安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠遠高于其他年齡段，特別是在交通事故、火災以及其它意外情況中都容易受到傷害。
再者，人們也可關注投資型保險。從投資理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，老年人在購買足夠的保障型保險后，如果還有積蓄，可以適當選擇一些具有投資功能的險種，如分紅險、投資型家庭財產(chǎn)保險等，以達到保值增值的目的。這些保險都有一定的保障功能，如交通意外傷害保險、家庭財產(chǎn)保險等，有的還可以較低的保費附加一些保障保險，從而在享受收益的同時，享有一定的保額保障。
老有所保要趁早
養(yǎng)老理財，并不是等老年歲月來臨的時候才應該著手的事情，為老年時期積累財富，越早開始越好，因為這樣成本才越低。如果在年輕時購買了保險，再用適當?shù)馁Y金進行基金定投等方式理財，長期堅持下去，這樣的資產(chǎn)配置方式，可以構建起足夠的退休保障基礎。
等到人老了，再買保險，肯定不是一個好方法，費用較高，容易產(chǎn)生“倒掛”。很多長期壽險產(chǎn)品在設計時并不是考慮一個人的特殊階段的風險，而是將人的一生都納入風險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風險概率高，是風險高發(fā)群體。曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品，但由于風險發(fā)生率高，加上保險公司資金投資渠道狹窄，導致保險費居高不下，因此“老有所保”還得趁早。
據(jù)了解，在保險發(fā)達的國家，人們的養(yǎng)老金都是以保險形式實現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費水平；第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。一般而言，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費用的25%至40%為宜。
業(yè)內人士建議，由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用收益中的一大部分付給投保人，保險公司運用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進行調整。這樣可化解利率波動風險。另外，投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，當投保人在開始領取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領取方式同樣具有抵御通脹的功能。
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