盡管面對人口老齡化的大潮及養(yǎng)老保險體系的不完善等嚴峻形勢，國家有關(guān)方面正在出臺各種應(yīng)對措施，但理財專家指出，中國未來老年人的絕對數(shù)量實在太大了，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實問題，所以，不僅是老年人，包括中青年人也應(yīng)及早進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

　　老年人以保本為主導(dǎo)

　　專家建議，進入或接近退休期的老年人，進行養(yǎng)老理財時，以投資安全為主要目標，保本為根本，應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，還可適當配以小比例的積極性投資。

　　有調(diào)查顯示，除交納養(yǎng)老金外，34%的人已經(jīng)開始為自己養(yǎng)老作計劃或?qū)B(yǎng)老理財部分納入自己的理財計劃，這些計劃主要集中在人們熟悉的儲蓄等方面。不過，儲蓄理財也是有竅門的。比如采用“遞進儲蓄法”，假如手頭有6萬元的積蓄，可以按照2萬元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來，就可將到期的2萬元，轉(zhuǎn)存成三年定期。兩年后，存單全部為三年定期。這種儲蓄方式既可以隨時調(diào)整，又能獲取銀行存款的最高利息。

　　對于老年人來說，可能的大額支出沒有固定的預(yù)期，有可能隨時突發(fā)，屆時提前支取定額儲蓄將會有較大利息損失，而購買貨幣基金不存在這種情況。貨幣基金有“準儲蓄”之稱，具有和銀行存款一樣安全的特性外，而且可隨時兌付，從收益上來看，平均年回報率高于銀行一年期定期存款。在保證流動性和低風(fēng)險的情況下，貨幣基金的一般收益都能達到2%以上。貨幣基金不收取贖回費用，管理費用也較低，轉(zhuǎn)換靈活，收益還是免稅的。

　　還有各種債券或者債券型基金，因為債券本身具有還本付息的特點，風(fēng)險小，收益穩(wěn)定，這樣就可以使老年生活有保障。特別是國債，因為有國家的信用作為保證，可以在養(yǎng)老計劃中起到了基礎(chǔ)的保障作用。通常情況下，中長期國債的收益率不僅高于定期存款的收益，而且國債的利息收入不需要交納利息稅。在目前加息預(yù)期背景下，投資人可以用低于票面價值的價格買進中長期國債，獲得的收益率更要高于票面上所規(guī)定的收益率。

　　購買相關(guān)的保險是人們保證老來能有所保障的普遍做法。目前，市場上有一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。如有一款老年意外保障計劃，是專門為50至70歲老人度身定做的意外保障型保險產(chǎn)品。每天費用不到1元，對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等提供了較高的保險金，并對老年人因意外而引起的大部分人身傷害，提供2倍于意外的高殘賠付，最高保額可達7萬至12萬元。還有意外護理保險金，最高給付額可達8，000元，能使老人獲得悉心照料。

　　中青年人可承擔(dān)一定風(fēng)險

　　在養(yǎng)老壓力中，通貨膨脹對養(yǎng)老金的侵蝕作用也是不可不考慮的。有關(guān)發(fā)展報告預(yù)測，2006～2015年中國每年將至少保持3%~4%的通脹率。因此，中青年人的養(yǎng)老理財，應(yīng)注重通過各種投資途徑讓自己和家庭的資產(chǎn)保值增值，以便抵抗通貨膨脹帶來的危害。

　　專家認為，中青年人在準備養(yǎng)老金方面，有兩件工作要做：一是手頭的資金如何投資，二是每月的結(jié)余如何利用。

　　如果能將這兩部分資金用好，積累足夠的養(yǎng)老金并不是一件難事。建議采取較積極的投資策略來分配投資組合，例如以較高的比例放在與股票相關(guān)的投資上。

　　雖然近年來股票市場并不景氣，但對于心理承受能力尚可的投資者來說，此時購買股票也是一個機會。

　　不過，雖然大家都知道“低買高拋”的理論，但事實上，在熊市行情里能大膽買股票的投資者還是少數(shù)，所以不少理財專家還是偏向于推薦基金，認為可以選擇投資股票型和投資債券型開放式基金相結(jié)合的模式，做到收益平衡。

　　此外，企業(yè)的可轉(zhuǎn)債也是可以考慮的養(yǎng)老金投資方式?？赊D(zhuǎn)債兼具了股票和債券的雙重身份。作為債券的一面，能夠在保底前提下收回債券的面值和票面利息收益，有效地保障了養(yǎng)老資金的安全性；而作為股票的一面，它賦予了投資者將債券轉(zhuǎn)換成股票的特殊權(quán)利。

　　還有是外匯理財新品。從目前理財市場品種來看，外匯理財產(chǎn)品雖屬于保本型投資，風(fēng)險較低，但收益相比較而言屬于偏高。

　　保險方面，也有專門面向中青年客戶養(yǎng)老金產(chǎn)品，比如有一款保險產(chǎn)品，采用定額繳費方式(月交每份100元，最低3份起投保)，終身領(lǐng)取養(yǎng)老金(直至100歲)，保證至少領(lǐng)取20年。這類產(chǎn)品比較適合于沒有太多閑置資金、沒有儲蓄習(xí)慣的新一代消費群體。