在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，專家建議，事先做到“三定”：定類型、定保額、定領(lǐng)取方式，就能買到合適的養(yǎng)老險產(chǎn)品。

　　定養(yǎng)老險類型

　　目前市場上銷售的養(yǎng)老險有傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險、投連險，消費者可以根據(jù)自身的情況進行選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，這一類型適合于理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。

　　分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險。值得關(guān)注的是分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

　　萬能險大多也有保證收益，一般在2％—2.5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。對收入不穩(wěn)定的人群比較適合。

　　投連險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負(fù)。保險公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，適合風(fēng)險意識強、收入較高的人群。

　　定養(yǎng)老險保額

　　消費者在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估計自己的收入。

　　養(yǎng)老規(guī)劃就是要決定自己靠什么養(yǎng)老：有沒有社保養(yǎng)老金、有沒有固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、有沒有股息分紅、有沒有子女贍養(yǎng)等。然后再給自己的養(yǎng)老金在這些收入中的占比確定一個位置。