0571-22931819
那么，我們必須為之提前做好準(zhǔn)備的退休生活到底有多長(zhǎng)？大部分人會(huì)回答說(shuō)晚年時(shí)間為15~20年。男子上班族的平均晚年時(shí)間為17年，15~20年這個(gè)數(shù)字比較準(zhǔn)確，但考慮道妻子平均要比丈夫小3歲，壽命比丈夫要長(zhǎng)7年的事實(shí)，因此以夫妻的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，退休生活為使27年，這個(gè)時(shí)間段使以目前的人均壽命為基準(zhǔn)而得出的，由于還存有超出平均壽命的可能性，所以額外的在增加3~5歲。
這么看來(lái)，晚年時(shí)間大約為30年。而人一生的工作時(shí)間也使30年（除去：吃、睡等原因真正工作的時(shí)間只有11.7年）所以為了讓我們的晚年的生活水準(zhǔn)和目前相同，你需要將自己收入的一半用來(lái)儲(chǔ)蓄。而且這還沒有將住房、子女教育等費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)，僅僅使單純的退休生活所必需的費(fèi)用。現(xiàn)在在重新面對(duì)曾被我們一再忽視的退休生活，是否有種驚慌失措的感覺？“退休生活規(guī)劃=40歲”這樣的論調(diào)，原因何在沒人能說(shuō)清楚。退休生活規(guī)劃的重要原則使“越早越好”反過(guò)來(lái)說(shuō)就使“越遲越糟”。
說(shuō)了這么多，也道了該為自己制定規(guī)劃退休生活放案的時(shí)候了，為了幫助大家理解，我們會(huì)以錢小俊的情況為例加以說(shuō)，以下就是這8道關(guān)卡：
第1階段:建立退休生活計(jì)劃——計(jì)算出退休生活生活費(fèi)用
第1階段要根據(jù)你目前的年齡、預(yù)計(jì)退休年齡、預(yù)計(jì)壽命（包括伴侶）等算出退休生活時(shí)間，預(yù)計(jì)一下退休生活的月生活費(fèi)為多少，最好便可得出退休生活后的退休生活到底需要對(duì)能手資金。
錢小俊假設(shè)自己能活到85歲，由于韓國(guó)女子的平均壽命要比男子高7歲，因此妻子的壽命被設(shè)定為92歲，錢小俊夫妻的晚年，時(shí)間是指兩人共同生活的25年（2032年~2056年）。在加上妻子獨(dú)自生活的10年（2057年~2066年），共計(jì)35年，由于錢小俊死后妻子一個(gè)人的生活費(fèi)要比夫妻倆一起時(shí)生活的生活費(fèi)少50%，因此可以將退休生活時(shí)間計(jì)算成30年（25*1+10年*0.5）。
第2階段：建立晚年計(jì)劃——公共年金的預(yù)計(jì)收入
大部分的韓國(guó)人都加入了國(guó)民年紀(jì)或公務(wù)員年金之類的社會(huì)養(yǎng)老計(jì)劃。但是正如大多數(shù)人所擔(dān)心的那樣，由于很社保的資金來(lái)源不足，今后養(yǎng)老金的支付比例將會(huì)越來(lái)越低。為了制定出安全性更高的退休生活計(jì)劃，我們最好只將部分的養(yǎng)老金列為自己未來(lái)的收入，雖然沒有一個(gè)明確的目標(biāo)，但可以以10年為一個(gè)單位，每10年按10%的遞減速度來(lái)進(jìn)行計(jì)算。比方說(shuō)，10年過(guò)，預(yù)計(jì)能到手的養(yǎng)老金就要變更為原預(yù)計(jì)總額的90%，30年后就要降至原預(yù)計(jì)總額的70%。今后公務(wù)員、私立學(xué)校老師、軍人等養(yǎng)老金的支付比例將會(huì)繼續(xù)走低，因此最好不要對(duì)全額支付抱有太大期望。
第3階段：審視目前的自己狀況——檢查資產(chǎn)和負(fù)債情況
在計(jì)算出需要多少退休生活資金后，下一步就是要搞清楚自己的資產(chǎn)、負(fù)債和凈資產(chǎn)情況，你可以根據(jù)下表加上出怒氣的凈資產(chǎn)數(shù)量。在統(tǒng)計(jì)資產(chǎn)時(shí)要格外注意一點(diǎn)，那就是你現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)可能會(huì)隨著時(shí)間的推移，價(jià)值逐漸減少，例如汽車、家電產(chǎn)品、家具等資產(chǎn)如果不在其還具有使用價(jià)值的時(shí)候出手，最終價(jià)值會(huì)消失殆盡，所以在對(duì)這些價(jià)值會(huì)消失的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估是，一定要做到客觀準(zhǔn)確，但就像錢小俊將汽車賣掉一樣，如果你也有對(duì)價(jià)值消失型資產(chǎn)進(jìn)行處理的打算，那么就可以根據(jù)市場(chǎng)行情對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行折價(jià)計(jì)算。
統(tǒng)計(jì)負(fù)債要將自己所有的負(fù)債全部計(jì)算在內(nèi)，如果你現(xiàn)在手頭有有債務(wù)，務(wù)必要將其統(tǒng)計(jì)進(jìn)去。
不可能所有的資產(chǎn)都當(dāng)作晚年備用金來(lái)使用，因而我們必須嚴(yán)格區(qū)分出那些資產(chǎn)是為退休生活而準(zhǔn)備的，并且這些資產(chǎn)不可在挪為他用（子女教育、子女結(jié)婚、住房擴(kuò)大等）。“凈資產(chǎn)的現(xiàn)在價(jià)值”和“為退休生活準(zhǔn)備的凈資產(chǎn)未來(lái)價(jià)值”是兩個(gè)疑問(wèn)深遠(yuǎn)的數(shù)據(jù)。前者可以評(píng)估你過(guò)去這段時(shí)間累積財(cái)產(chǎn)的努力已經(jīng)離場(chǎng)的成果，后者則代表你目前為退休生活所準(zhǔn)備的資金。
第4階段：審視目前的財(cái)務(wù)狀況——總收入和總支出
你在弄清自己的凈資產(chǎn)狀況后，現(xiàn)在心情如何？當(dāng)然現(xiàn)在的凈資產(chǎn)總額越多越好，但是如果很少，也沒有什么號(hào)失望的，同樣的如果很多，也先不用高興。如果現(xiàn)在凈資產(chǎn)狀況不理想，從現(xiàn)在開始通過(guò)自己不懈的努力，經(jīng)過(guò)10年、20年，照樣能有一個(gè)幸福安詳?shù)耐砟?，想讓要是因?yàn)楝F(xiàn)在凈資產(chǎn)較多，日后不去好好管理，消費(fèi)毫無(wú)節(jié)制，或是在理財(cái)上犯下重大錯(cuò)誤，最終等待自己的必然是一個(gè)凄涼的晚年。如果搞清了自己目前的凈資產(chǎn)狀況，現(xiàn)在就可以計(jì)算一下到退休那天，能積蓄多少資金。在開始計(jì)算之前我們先要搞清收支狀況，在計(jì)算每月可儲(chǔ)蓄金額。
掌握收入情況：
如果你喝你的愛人都有工作，則每人的收入都需要統(tǒng)計(jì)一下。稅前工作收入相比，用存折上的稅后工資收入來(lái)計(jì)算會(huì)方便的多。除了工作外，如果還有租賃收入、生意收入、其他收入等也要統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，如果是年收入不固定的私營(yíng)者，可以按每月正常的營(yíng)養(yǎng)水平來(lái)計(jì)算，這樣就不會(huì)產(chǎn)生較大的誤差。
掌握支出情況
現(xiàn)在再來(lái)計(jì)算一下每月發(fā)生的費(fèi)用，如果感覺很難搞清楚資金的支出情況，就有必要深刻的的反省一下了，因?yàn)槿绻綍r(shí)每月精打細(xì)算的想法習(xí)慣，那就會(huì)對(duì)前到底花在哪里每月一點(diǎn)印象。如果你是一位將支出都記在家庭賬本里的人，你就會(huì)比較準(zhǔn)確的指導(dǎo)預(yù)支費(fèi)用，但如果你是一個(gè)每月家庭賬本的人，希望你借這個(gè)機(jī)會(huì)，好好關(guān)注一下自己的支出項(xiàng)目和支出金額。
在計(jì)算費(fèi)用是最好將固定支出和浮動(dòng)支出分開計(jì)算。固定支出為住房貸款償還費(fèi)用、汽車分期付款、保險(xiǎn)費(fèi)、公共教育費(fèi)、稅金等一些固定發(fā)生的費(fèi)用，這些事不可能按自己意愿進(jìn)行調(diào)節(jié)的。宇宙相反，浮動(dòng)支出則是像伙食費(fèi)、課外教育費(fèi)、零用錢、文化生活費(fèi)、服裝費(fèi)等可以鎮(zhèn)靜自身的選擇來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)的費(fèi)用，來(lái)確保一旦的儲(chǔ)蓄能力考的就是對(duì)這些費(fèi)用的調(diào)節(jié)。
第5階段：審視目前的財(cái)務(wù)狀況——儲(chǔ)蓄能力
在做完呢規(guī)劃是不能忘記一個(gè)最重要的要素——儲(chǔ)蓄能力。前面我們?cè)跈z查自己的收支?？顣r(shí)，同事也就得出自己可能通入的儲(chǔ)蓄額度。錢小俊如果每年節(jié)約6000元，將這些錢按10%的投資回報(bào)率進(jìn)行運(yùn)作，25年后就變?yōu)?49200元（6000*108.2~）。如果每年節(jié)約18000元，最好的數(shù)字將是前者的3倍。但是要注意不能將儲(chǔ)蓄額全部都當(dāng)作晚年準(zhǔn)備的資金，除了退休生活做準(zhǔn)備外，儲(chǔ)蓄還具有充當(dāng)購(gòu)房資金（或住房擴(kuò)大資金）、子女教育資金、子女結(jié)婚資金、理財(cái)本金、應(yīng)急資金等多種目的。用于退休生活的儲(chǔ)蓄要和其他用途的儲(chǔ)蓄嚴(yán)格的分開，如果可能的話，最好使用一個(gè)專用的存折。
第6階段：算出能夠準(zhǔn)備的退休生活資金
至此，我們已經(jīng)搞清了退休生活需要多少資金、養(yǎng)老金收入期望值、資產(chǎn)和負(fù)債情況、收支情況、儲(chǔ)蓄能力，現(xiàn)在就將這些數(shù)字整合在一起，對(duì)于退休生活準(zhǔn)備情況和目標(biāo)達(dá)成可能性進(jìn)行一下評(píng)估。第7階段：為退休生活制定可行性計(jì)劃
最終計(jì)算出的結(jié)果無(wú)非兩種，一種是已經(jīng)為自己的退休生活籌集了足夠的資金，一種是還缺少一部分資金。要是屬于后一種情況，發(fā)生了自己短缺的情況，為了確保今后有充足的退休生活資金，幾必須從現(xiàn)在起制定一個(gè)詳細(xì)的計(jì)劃，并在未來(lái)的日子通過(guò)不斷的實(shí)踐來(lái)進(jìn)行調(diào)整。大致有三個(gè)辦法可以補(bǔ)足晚年資金的缺失部分：
第一個(gè)辦法是提高儲(chǔ)蓄能力。大幅縮減當(dāng)前的支出火增加收入都可以提高儲(chǔ)蓄能力。首先如果產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)過(guò)多或者消防的水平過(guò)高，我們就果斷的對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。
第二個(gè)辦法是講部能產(chǎn)生利潤(rùn)且會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)處理掉，以此來(lái)獲取資金。比方說(shuō)講高級(jí)轎車賣掉后購(gòu)入小型車，或者遷至面具更小的住宅內(nèi)，通過(guò)這些方式可以獲得一部分資金（注：以上的方法是針對(duì)那些透支型消費(fèi)的人）。
最好一個(gè)辦法是提高收益率。購(gòu)入一些高回報(bào)的投資產(chǎn)品可以增加未來(lái)的儲(chǔ)蓄額，但是如果你至今在理財(cái)?shù)牡缆飞虾]有成功記錄，想提高收益率就一定要得到專家的幫助?；貓?bào)不是垂手可得的，需要通過(guò)自己的努力來(lái)爭(zhēng)取。不具備風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)，卻一味去追求高回報(bào)，這無(wú)異于坐等天上掉餡餅，因此必須得到專家的幫助！
