咨詢內(nèi)容：社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別啊？是不是只需要社保就可以了？該如何互補(bǔ)？

咨詢網(wǎng)友：向日葵保險(xiǎn)網(wǎng) (廣州)

專家解答：

天津 信誠(chéng)人壽 馮雪蓮

1。       社保和商保的區(qū)別

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保障因退休的基本生活。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過(guò)合同形式確立的一種較高水平的生活保障。社保是基本的生活保障，好比是保證我們有米飯加小菜吃，注重的是“殺富濟(jì)貧”，注重參保人員的平等待遇。商業(yè)保險(xiǎn)解決的是改善生活品質(zhì)，好比是加菜加小吃，注重的是“根據(jù)個(gè)人喜好、任意添加調(diào)整”，注重參保人的個(gè)性、生活品位的選擇。

2。       是不是只有社保就可以了？

社保的弊端，前總理朱熔基曾說(shuō)過(guò)：“社保只是‘保’，而不是‘包’。”社保只能解決我們的最基本保障，不能解決我們的生活品質(zhì)問(wèn)題。只要領(lǐng)了退休金，哪怕你才領(lǐng)一年，社保本金也是不退的，活得越長(zhǎng)越劃算。商業(yè)保險(xiǎn)，本金永遠(yuǎn)在，最終是要退還給本人或者受益人的。

3。       該如何互補(bǔ)

a、對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。

b、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)。如果過(guò)早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。

c、保費(fèi)豁免。對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無(wú)論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。

d、保證資金的購(gòu)買(mǎi)力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的給付，并且通過(guò)分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購(gòu)買(mǎi)力。

目前我國(guó)的社會(huì)保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，就需社保、個(gè)人儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)按一定的比例有效組合，才能過(guò)上樂(lè)而無(wú)憂的晚年生活。