咨詢內(nèi)容：我有一個(gè)朋友，他是自由職業(yè)者，平時(shí)為各大媒體寫稿的。

停交社保3年了，最近找到我問起了關(guān)于保險(xiǎn)的事，他本來想現(xiàn)在不交，用商業(yè)保險(xiǎn)中的住院醫(yī)療險(xiǎn)來彌補(bǔ)下，到以后要退休了，一次性交滿15年的費(fèi)用不知道可不可以。后來我從朋友那咨詢到目前是不可以的，但是不保證以后社會(huì)醫(yī)療改革。

那么現(xiàn)在他又提出，目前工作不穩(wěn)定，每年自己去交社保的話，最低標(biāo)準(zhǔn)也要5000多一年，他是這樣想的，就是目前先不交社保，等到45歲開始，交滿15年，60歲以后是不是也可以拿到養(yǎng)老金和保證有終身的社保醫(yī)療。不知道這樣可以不？

咨詢網(wǎng)友：kimi (上海)

專家解答：

上海 平安人壽 白建華

你的想法很對(duì)，先交商業(yè)保險(xiǎn)，45歲以后再交社保，因?yàn)槟悻F(xiàn)在還年輕，商業(yè)保險(xiǎn)便宜，如果等到歲數(shù)大了商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)就要高，萬一有病商業(yè)保險(xiǎn)還不能參加。社保交多交少將來是一個(gè)樣，比知你報(bào)紙你看了嗎？平安保險(xiǎn)公司有一個(gè)具有重大疾病保險(xiǎn)又有養(yǎng)老保險(xiǎn)的雙重的保障功能的保險(xiǎn)，無需重復(fù)投保而造成直接經(jīng)濟(jì)損失

廣州 平安人壽 陳春斌

你好！有關(guān)社保的問題，還是咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞植拍艿玫阶罴?xì)致標(biāo)準(zhǔn)的答案。

商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)需要來做補(bǔ)充。

廣州 中意人壽 黃華夢(mèng)

自由職業(yè)者是當(dāng)今社會(huì)中創(chuàng)業(yè)最為艱辛、收入最不穩(wěn)定、生活最無規(guī)律的社會(huì)群體之一。由于學(xué)歷程度的參差不齊、接受新理念能力較為淡薄，且一天到晚忙于事業(yè)，往往透支自身的健康而忽視自己的保障，大部分人不懂得怎樣用商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)，有的連最基本的社會(huì)保障也沒有。所以，私營企業(yè)主、自由職業(yè)者投保一定要遵守“三大原則”。

一、參加社會(huì)保險(xiǎn)。私營企業(yè)主、自由職業(yè)者如果沒有社會(huì)保險(xiǎn)，所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到最基本的保障，所以不應(yīng)以“沒時(shí)間”、“沒有用”等借口忽視了社保的意義和功用。

二、補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)“保而不包”和“廣覆蓋、低保障”的性質(zhì)，所以當(dāng)私營企業(yè)主、自由職業(yè)者家庭中某一成員，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭受重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是無法真正滿足減緩或減輕風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力的，所以必須用商業(yè)保險(xiǎn)來作補(bǔ)充。

1。 投保保額要切合實(shí)際。一般一個(gè)家庭要從被保險(xiǎn)人去世帶來的財(cái)務(wù)沖擊中恢復(fù)過來，必須在頭10年維持原家庭收入水平，簡單的說就是被保險(xiǎn)人目前年收入的10倍。同時(shí)，還應(yīng)該加上貸（借）款總額的保額，以解決因意外發(fā)生不測(cè)給家人帶來的債務(wù)壓力。

2。 保險(xiǎn)產(chǎn)品要合理配備。自由職業(yè)者購買保險(xiǎn)要切合實(shí)際、突出重點(diǎn)、分步實(shí)施。如在創(chuàng)業(yè)階段，就必須考慮到創(chuàng)業(yè)期間的高風(fēng)險(xiǎn)程度，首先應(yīng)該投保高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，待運(yùn)作正常、收入穩(wěn)定且提升后，再及時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果企業(yè)或收入已經(jīng)走上正規(guī)，效益顯著，并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)，則可以提前做好全面保障。

3。 保費(fèi)支出要量力而行。就人壽保險(xiǎn)而言，保費(fèi)的支出其實(shí)也是一門學(xué)問，太高了會(huì)影響日常生活和企業(yè)的正常運(yùn)作，太低了無法滿足所需要的保障。按照專家的建議，人壽保險(xiǎn)一般拿出家庭年收入的10%左右用于商業(yè)保險(xiǎn)的支出是比較合理的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則無保費(fèi)支出方面的要求，按照需要投保即可。

4。 合伙共保要引起重視。如果是合伙企業(yè)，那么合伙人也要完善自身的保障，以防一方發(fā)生意外或疾病時(shí)，家人因急需資金或其他因素突然撤資（股），給企業(yè)帶來的收入損失或運(yùn)營中止。合伙人之間互保則可以保證和維持獨(dú)力運(yùn)作、正常營業(yè)的局面。

初步建議：意外險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)