咨詢內(nèi)容：深圳戶口，已有社保，三年前買(mǎi)了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年交18000元，共交了54000元，這個(gè)養(yǎng)老要交20年，有豁免，可以領(lǐng)20年，每個(gè)月領(lǐng)2000元+紅利。但最近想轉(zhuǎn)成購(gòu)買(mǎi)社保養(yǎng)老，是否合適？請(qǐng)專家指點(diǎn)。

咨詢網(wǎng)友：汶川 (深圳)

專家解答：

深圳 中意人壽 李智超 

社保，有社會(huì)替代率的問(wèn)題，目前維持在30-40%的基礎(chǔ)之上。但是以后這個(gè)替代率是多少誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。所以社保只能解決基本的溫飽問(wèn)題。（領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)的額度只相當(dāng)于上年度的平均工資總額的三分之一或者五分之二）

商保，可以解決中等的養(yǎng)老問(wèn)題，基本上可以滿足大多數(shù)人群的養(yǎng)老需求。其他投資收益，起到養(yǎng)老時(shí)的錦上添花的作用，可以豐富我們的養(yǎng)老生活。

所以合理的養(yǎng)老規(guī)劃可以考慮以下的組合：40%的養(yǎng)老金依靠社保解決，40%的養(yǎng)老金依靠商業(yè)保險(xiǎn)解決，20%的養(yǎng)老金依靠從現(xiàn)在開(kāi)始的投資收益解決。簡(jiǎn)稱442陣型。這樣，可以合理的平衡各種養(yǎng)老方式的優(yōu)缺點(diǎn)，使我們的晚年生活豐富多彩。

深圳 中宏人壽 孫嵐 

社保就如一棟房子，而養(yǎng)老保險(xiǎn)則相當(dāng)于房子內(nèi)部的裝飾；社?？梢员ＷC我們有房子可以住，而養(yǎng)老保險(xiǎn)可以讓我們住的更舒適。所以，只要有條件，兩個(gè)都有必要。

現(xiàn)在如考慮各自投放的比例，會(huì)更科學(xué)。依據(jù)你對(duì)退休生活水平的期望（因?yàn)榭雌饋?lái)你的經(jīng)濟(jì)能力顯然不成問(wèn)題）來(lái)安排。社保如是單位統(tǒng)一繳費(fèi)，則沒(méi)辦法改變（如果是公司老板則例外）；

即使能改變比例，最高也就是繳納3倍社會(huì)平均工資的標(biāo)準(zhǔn)，按去年的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在一年最高也就能繳納不到10000元。如果社保真是自己繳納，則建議你就按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行就好了，不必增加社保繳費(fèi)額度。養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以靈活安排繳費(fèi)時(shí)間和領(lǐng)取時(shí)間及領(lǐng)取金額。相對(duì)自由很多。

深圳 平安人壽 張瑞秋

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家提供的福利，特點(diǎn)是覆蓋面廣，起點(diǎn)低。所以只是解決溫飽，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人按比例繳納，并不是你多交就行的。要想以后的生活水準(zhǔn)不降低，就要以商業(yè)保險(xiǎn)做為補(bǔ)充。我認(rèn)為，你應(yīng)該好好為自己規(guī)劃一下商業(yè)保險(xiǎn) ，保證退休后的生活水平。