[摘要]若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復(fù)利增值作用，具有抵御通脹風(fēng)險的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風(fēng)險……

養(yǎng)老一直是大家關(guān)心的話題。目前，我國男性法定退休年齡為60歲，女性55歲/ 50歲。有報道稱，有關(guān)部門正醞釀延長法定退休年齡，有可能逐步將男女職工法定退休年齡提高到65歲。其實，不管是60歲退休還是65歲退休，有個問題大家不得不考慮——退休后，我們靠什么養(yǎng)老？

儲蓄：養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲蓄的優(yōu)勢就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強、存取方便，是風(fēng)險偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。

其缺點是無法抵御通貨膨脹風(fēng)險，若家庭金融資產(chǎn)全部是儲蓄，長期面臨的是購買力下降的貨幣貶值風(fēng)險。單純依靠儲蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。

商業(yè)養(yǎng)老保險：關(guān)紅認(rèn)為，投保商業(yè)養(yǎng)老保險可作為養(yǎng)老金缺口的有效補充，因中途退保會損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險有強制儲蓄的作用，使工薪階層能長期堅持儲備養(yǎng)老金，做到專款專用。

若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復(fù)利增值作用，具有抵御通脹風(fēng)險的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風(fēng)險。

張巧芝表示，可以從30歲開始，每年用年收入的10-15%進行養(yǎng)老保險投資。許多保險公司都提供了靈活的領(lǐng)取方式， 可選擇60歲退休時一次性領(lǐng)取，或選擇每月領(lǐng)取，也能部分彌補退休后的養(yǎng)老金缺口。

基金定投：指定期定額投資基金。工薪階層為儲備足夠的養(yǎng)老金，可采取長期定投股票型或指數(shù)型基金的方式。關(guān)紅表示，因為股票型或指數(shù)型基金是高風(fēng)險基金，短期波動的風(fēng)險較大。

尤其對于在階段性高點開始定投的投資者，在前一兩年內(nèi)可能大幅度虧損，這時有些人會中止定投，這樣，實際就影響了理財目標(biāo)的實現(xiàn)。長期基金定投是取得市場大概的平均收益，特點和優(yōu)勢是平攤風(fēng)險、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實現(xiàn)長期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。

（資料顯示，1983—2003年的20年間，美國股票基金年均收益率達10.3%。1990年12月至2006年12月期間，定投上證指數(shù)的年均收益率達約8.4%。因此，長期基金定投是能抵御通脹的養(yǎng)老方式）。

張巧芝表示，一般來說，投資于股票市場的收益率等于GDP的增長率與通貨膨脹率之和。據(jù)此計算，股票型基金的年平均收益率（這里講的是“年平均收益率”，并不排除熊市時收益率為負(fù)的情況）大致為8%-12%。

要達到 60歲100萬元養(yǎng)老金的目標(biāo)，按照8%的年投資回報率來計算，如果從22歲就開始準(zhǔn)備的話，每個月只需拿出338元；如果到50歲才考慮的話，每個月的投入就增加到5466元，這就是復(fù)利的魅力。