[摘要]社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩類在性質(zhì)、目的、運(yùn)作方式等方面都存在很大差異的社會(huì)安全保障方式。從功能和分工來(lái)看，公辦社保是提供社會(huì)全體公民安全保障的基礎(chǔ)；商業(yè)保險(xiǎn)則是公辦社保的必要補(bǔ)充……

社會(huì)保障通常具有以下特點(diǎn)：①建立在社會(huì)公平原則之上，由國(guó)家或社會(huì)作為社保制度的實(shí)施主體；②社會(huì)保障的對(duì)象是全體社會(huì)成員；③建立和實(shí)施社會(huì)保障制度的目的是保證政權(quán)的穩(wěn)定和社會(huì)的發(fā)展；

④基本不體現(xiàn)參與者的個(gè)人意志，參與多為強(qiáng)制性；⑤給付標(biāo)準(zhǔn)較低，只保障基本社會(huì)水平；⑥費(fèi)用多由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)；⑦社會(huì)保障制度覆蓋了養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、社會(huì)救濟(jì)等多個(gè)方面；

⑧社保繳費(fèi)的費(fèi)率一般根據(jù)收入情況決定。從覆蓋的范圍來(lái)看，社會(huì)保障的內(nèi)容包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫、保健、生活衛(wèi)生環(huán)境等多個(gè)領(lǐng)域。

與社保相對(duì)應(yīng)，商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：①建立在牟利的商業(yè)原則之上，客觀上起到了穩(wěn)定社會(huì)、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用；②由保險(xiǎn)公司作為實(shí)施主體；③服務(wù)對(duì)象為參與保險(xiǎn)的人群；④以投保人的自愿為前提；

⑤保險(xiǎn)項(xiàng)目范圍廣泛，給付標(biāo)準(zhǔn)較高；⑥費(fèi)用完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)，保障程度與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)呈正比；⑦商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)厘定。上述特點(diǎn)也有例外，例如在烏拉圭和瑞士，購(gòu)買私營(yíng)保險(xiǎn)是強(qiáng)制的；

墨西哥的人民安保計(jì)劃又是自愿性的。再如美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿的，但有幾個(gè)州立法規(guī)定超過(guò)某一規(guī)模的雇主必須為員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩類在性質(zhì)、目的、運(yùn)作方式等方面都存在很大差異的社會(huì)安全保障方式。從功能和分工來(lái)看，公辦社保覆蓋全社會(huì)，是提供社會(huì)全體公民安全保障的基礎(chǔ)；商業(yè)保險(xiǎn)則是公辦社保的必要補(bǔ)充，用以對(duì)社保不能覆蓋的領(lǐng)域和保障程度不夠的部分消費(fèi)者提供保險(xiǎn)。

但是這并不意味著社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩種截然分開(kāi)（甚至存在某種程度對(duì)立）的保障方式。從國(guó)外實(shí)踐看，近年來(lái)社保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)、相互補(bǔ)充、共同發(fā)揮作用的情況日益普遍。

一方面，在公共社保的制度中，個(gè)體、企業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)公司和一些社團(tuán)組織通過(guò)各種形式參與新制度框架的設(shè)計(jì)或修改原有制度框架，在決策中發(fā)揮越來(lái)越大的影響力。另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，政府也有相當(dāng)程度的參與。

例如在絕大多數(shù)國(guó)家，立法機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)年金制度中的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃制定了法律框架，明確了企業(yè)和雇主在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的法律義務(wù)；

在政府稅收制度中，一些國(guó)家也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃提供了一定程度的優(yōu)惠措施?？傊?，目前在部分領(lǐng)域，社保與商業(yè)保險(xiǎn)的邊界日漸模糊，商業(yè)保險(xiǎn)正在更大的程度上發(fā)揮社會(huì)保障的作用。