[摘要]養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，在銀行低利率的背景下，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)；領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來(lái)，縮短繳費(fèi)期限，這樣比較省錢……

當(dāng)前，隨著人口老齡化程度的不斷提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平而受到老百姓的青睞。而很多人都會(huì)因?yàn)樽约河幸环萆鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而忽視了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。

尤其是在當(dāng)前銀行利率大幅降低的背景下，老百姓更應(yīng)該為自己的將來(lái)上把“雙保險(xiǎn)”鎖。保險(xiǎn)人士認(rèn)為，老百姓在擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，再購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。 

最好購(gòu)買分紅養(yǎng)老險(xiǎn) ：養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，在銀行低利率的背景下，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5％的限制。 

可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限 ：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性繳納外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。在銀行低利率的背景下，老百姓可縮短繳費(fèi)期限，這樣比較省錢。 

早買比晚買好 ：對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。此外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付的保費(fèi)比較高。 

領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來(lái) ：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段，對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。