[摘要]在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，減少政府在養(yǎng)老保障上的財(cái)務(wù)責(zé)任，改進(jìn)養(yǎng)老保障運(yùn)作制度，從現(xiàn)收現(xiàn)付向部分積累模式轉(zhuǎn)變，從社會(huì)統(tǒng)籌向個(gè)人賬戶模式轉(zhuǎn)變，最終建立一個(gè)多支柱的養(yǎng)老保障體系……

社會(huì)保障運(yùn)作模式改革：經(jīng)過多年發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國家的保障水平不斷提高，以致成為“從搖籃到墳?zāi)?rdquo;的“福利國家”。為此，這些國家的社會(huì)保障支出持續(xù)增加，給國家財(cái)政帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

上世紀(jì)80年代以后，西方國家和部分發(fā)展中國家紛紛對社會(huì)保障的運(yùn)作模式進(jìn)行改革。日本則分別在2000、2002、2005和2006年進(jìn)行了醫(yī)療制度改革，在2004年進(jìn)行了公共年金制度改革。

這些改革的一個(gè)重要取向是市場化，即由過去政府包攬社會(huì)保障轉(zhuǎn)向充分利用市場的力量和增加國民的自我責(zé)任。改革措施包括：

第一，在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，減少政府在養(yǎng)老保障上的財(cái)務(wù)責(zé)任，改進(jìn)養(yǎng)老保障運(yùn)作制度，從現(xiàn)收現(xiàn)付向部分積累模式轉(zhuǎn)變，從社會(huì)統(tǒng)籌向個(gè)人賬戶模式轉(zhuǎn)變，最終建立一個(gè)多支柱（一般為三支柱）的養(yǎng)老保障體系。

也有的國家在世行的支持下，拋棄了公共確定收益養(yǎng)老金體制，而用私人確定繳費(fèi)體制取代之。采用這一方式的有阿根廷、玻利維亞、哥倫比亞、匈牙利、秘魯、波蘭、瑞典、烏拉圭等國家。

此外，很多國家還通過延長工作時(shí)間（例如一些國家將退休年齡由60歲提高到65歲，英國、美國、德國由65歲延長至67歲，瑞典目前已將退休年齡延長至68歲）、降低支付標(biāo)準(zhǔn)、提高保險(xiǎn)費(fèi)率、取消過度保障、增加稅收和財(cái)政補(bǔ)貼等手段維持養(yǎng)老制度的運(yùn)轉(zhuǎn)。

第二，在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，一是通過擴(kuò)大繳費(fèi)基數(shù)、取消不合理項(xiàng)目等措施減少財(cái)政壓力；二是改變一般患者的費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式，調(diào)整不同年齡階段患者負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的比率。

例如日本2002年醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革以后，工薪族患者自費(fèi)負(fù)擔(dān)的比率由20％提高至30％，工薪家屬由住院費(fèi)自負(fù)擔(dān)比率由20％改為3－69歲自負(fù)30％，同時(shí)自負(fù)擔(dān)10％的對象也由改革前的70歲以上老人改為75歲以上老人。

三是改進(jìn)醫(yī)療服務(wù)體系，如加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用支出的監(jiān)督管理，推行新的撥款機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)高效率的服務(wù)提供者等等。第三，通過財(cái)政支持、減免稅收等手段，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制。

上述改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響是深遠(yuǎn)的。由于從政府包攬養(yǎng)老、醫(yī)療等轉(zhuǎn)向更多地利用市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)對國民的保障，更加注重公共保障體制的效率，改革無疑需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來填補(bǔ)政府退出所造成的空間，并在提高資金使用效率方面發(fā)揮更大的作用。