[摘要]每個(gè)人都會(huì)老去，所以，養(yǎng)老問(wèn)題是不可逃避不可忽略的事情。然而正確認(rèn)識(shí)我國(guó)的養(yǎng)老制度很重要。

人人都面臨退休養(yǎng)老的問(wèn)題，隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，獨(dú)生子女居多的情況下養(yǎng)老問(wèn)題更前所未有地對(duì)人們的生活構(gòu)成挑戰(zhàn)。有了社保還需要買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？是選擇社保還是選擇商業(yè)保險(xiǎn)？這些問(wèn)題一直被人們所關(guān)注著。這里我們?yōu)榇蠹以敿?xì)講解我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以消除大家對(duì)社保與商業(yè)保險(xiǎn)的誤解。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二部分是企業(yè)年金，第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：簡(jiǎn)單來(lái)講就是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。是國(guó)家根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，強(qiáng)制建立和實(shí)施的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)與失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育保險(xiǎn)共同構(gòu)成現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度，并且是社會(huì)保險(xiǎn)制度中最重要的險(xiǎn)種之一。

企業(yè)年金：是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。企業(yè)年金由企業(yè)和員工共同承擔(dān)，單位繳費(fèi)一般不超過(guò)上年度工資總額的十二分之一，單位和職工合計(jì)繳費(fèi)一般不超過(guò)上年度工資總額的六分之一”。

個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)：簡(jiǎn)單來(lái)講就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，所以注定它只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。也就是說(shuō)如果個(gè)人只繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么在退休之后領(lǐng)取到的養(yǎng)老金僅僅只能維持基本生活。同時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是低繳費(fèi)低保障，但保障相對(duì)穩(wěn)定。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：如果個(gè)人要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，那么就需要考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且投保人可以靈活地選擇保障程度。

目前，我國(guó)現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的目標(biāo)替代率為58.5％，在整個(gè)養(yǎng)老社會(huì)保障體系中比重過(guò)大。根據(jù)世界性養(yǎng)老金改革趨勢(shì)，國(guó)家管理的基本養(yǎng)老金的比重將逐步降低；而由市場(chǎng)運(yùn)作、政府監(jiān)管的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重將逐步提高。所以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)人民未來(lái)的養(yǎng)老生活中占了越來(lái)越重要的位置。因此消費(fèi)者在清楚兩種保險(xiǎn)的保障作用之后可以根據(jù)自己的實(shí)際情況做出合理的選擇。