[摘要]社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的低水平的保障，并受到很多條條框框的限制。而商業(yè)保險(xiǎn)則自由得多，且有更好的保障。

社會(huì)保險(xiǎn)一般帶有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)費(fèi)用一般由企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)，帶有福利意味，一般表現(xiàn)為“廣覆蓋，低保障”

商業(yè)保險(xiǎn)不帶有強(qiáng)制性，保費(fèi)一般由個(gè)人承擔(dān)，一般是針對(duì)社保不足加以補(bǔ)充。保障高低，與客戶的預(yù)算有較大關(guān)系。

舉個(gè)只是有社保的例子吧:

張某在某個(gè)周日，不幸遭遇車禍遇難。當(dāng)?shù)赜浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，在這次車禍喪生的9人中，沒有一人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。張某遇難時(shí)年僅45歲，生前參加社會(huì)保險(xiǎn)，張某妻子最后領(lǐng)取到的社會(huì)保險(xiǎn)金為583．46元（不包括肇事單位的賠償和本單位的撫恤金）。這雖然是一個(gè)令人很難相信的數(shù)字，但從社會(huì)保險(xiǎn)角度來說，卻是合情合理的。這必須從社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任談起。

目前，社會(huì)保險(xiǎn)有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等五大類。張某雖然參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但由于他是在工作八小時(shí)以外的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險(xiǎn)范圍（社保只保工作八小時(shí)以內(nèi)的事故）；與失業(yè)保險(xiǎn)無任何聯(lián)系；事故后立即身亡，沒用上醫(yī)療保險(xiǎn)；至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583．46元，是社會(huì)保險(xiǎn)辦公室退還的張某生前繳納保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)人部分。

由此可見，社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的低水平的保障（即不被餓死），并受到很多條條框框的限制。

第一，比如重疾的住院費(fèi)用報(bào)銷上限不高（一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢），社保住院醫(yī)療報(bào)銷的起付線很高，個(gè)人自付比例也很高；

第二，比如養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)太低（社保所領(lǐng)的年退休金只占上年度職工年總收入的四分之一！據(jù)勞動(dòng)保障公報(bào)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右?。?。

第三，比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一換單位就會(huì)影響社保的連續(xù)性等。

況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來。我們要想有一個(gè)比較富裕幸福的晚年，要想有一個(gè)比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至可以說是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險(xiǎn)來做保障的補(bǔ)充（注意是補(bǔ)充不是取代）。

社會(huì)保險(xiǎn)僅使您的晚年“過得了，活得下去”，但商業(yè)保險(xiǎn)使您的晚年“過得好，過得有滋有昧”。所以，要想生活的好一點(diǎn)，就要參加商業(yè)保險(xiǎn)。它將使您今后生活得比別人更富有、更瀟灑！

所以，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，雖杯水車薪但如有就一定要；商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是主體，補(bǔ)充社保的嚴(yán)重不足，也是非要不可的。“社保 商保”才是最聰明的選擇。所以，商業(yè)保險(xiǎn)一定是現(xiàn)代人的生活必需品，買了社保的人員必須再買商業(yè)保險(xiǎn)是確定無疑的，別無選擇。