[摘要]很多人知道社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)，但是對(duì)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)確實(shí)一無(wú)所知，不知道跟其他保險(xiǎn)有什么區(qū)別，在養(yǎng)老計(jì)劃中扮演的角色。

Q1: 我是一個(gè)比較有保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，為自己購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，還沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，不知道這類產(chǎn)品和其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品有什么本質(zhì)上的區(qū)別嗎？

A: 我們每個(gè)人都無(wú)法精確估算出自己能活多久。如果實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命，就會(huì)出現(xiàn)奮斗期積累的資產(chǎn)在生命旅程尚未結(jié)束之前就被消耗殆凈的可能；可如果實(shí)際壽命短于預(yù)期壽命，就可能被迫留下一大筆遺產(chǎn)，而這筆錢本來(lái)可以用于改善生前的生活水平和質(zhì)量。

把不確定的問(wèn)題轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的解決方案，正是保險(xiǎn)的獨(dú)特功能。保險(xiǎn)公司把眾多面臨不確定性困境的人們富余的現(xiàn)金流儲(chǔ)存起來(lái)，然后根據(jù)大數(shù)法則，確保每個(gè)人退休后都能如期領(lǐng)取約定的退休金——無(wú)論活得多長(zhǎng)，這就是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的機(jī)理。它防范的是因“活得太久”而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)防范的是因早逝或健康損失導(dǎo)致收入損失的風(fēng)險(xiǎn)；壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件，年金保險(xiǎn)以年金領(lǐng)取人生存為給付條件。

Q2: 那具體來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在一個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃中扮演什么樣的角色呢？

A: 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)幫助我們把年輕時(shí)富余的錢存起來(lái)，防止被我們沖動(dòng)消費(fèi)掉，也不會(huì)被用于盲目的投資，確保在我們年老需要時(shí)能夠100%源源不斷地流回我們的口袋。而且在投保時(shí)，我們可以選擇領(lǐng)取的時(shí)間，根據(jù)退休后的需要和繳費(fèi)能力確定領(lǐng)取的數(shù)額，從而鎖定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，在客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)配置中，養(yǎng)老年金占有重要的地位。

Q3: 個(gè)人養(yǎng)老年金要到年老后才開(kāi)始領(lǐng)取，那將來(lái)發(fā)生通貨膨脹了怎么辦？到時(shí)候那錢還夠花嗎？

A: 第一，養(yǎng)老年金產(chǎn)品本身在不斷地發(fā)展，特別是分紅特性的加入，很大程度上就是為了彌補(bǔ)通貨膨脹的影響。前兩年很多分紅產(chǎn)品的紅利非常少，造成大家對(duì)分紅非常不信任，其實(shí)一方面是因?yàn)楫?dāng)時(shí)大的投資環(huán)境不理想（前兩年國(guó)內(nèi)實(shí)際上是有通縮的趨勢(shì)），另一方面壽險(xiǎn)產(chǎn)品前兩年的分紅本來(lái)就不會(huì)多，隨著年限的增加，紅利會(huì)逐漸漲上來(lái)。這種情況是由產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定的。