[摘要]隨著醫(yī)改方案的推出，人們通過(guò)社保得到更多的保障，但是，專家建議應(yīng)該購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、附加住院保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。

按新醫(yī)改方案精神，普通百姓看病醫(yī)藥費(fèi)的自付比例將逐步降低，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率也會(huì)大幅提高，逐步使人人享有基本醫(yī)療。在此情況下，是否還需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)？如果需要應(yīng)買何種保險(xiǎn)？　　醫(yī)保“保而不包”

“新醫(yī)改面是擴(kuò)大了，要建立一個(gè)"低水平、廣覆蓋"的體系，為患者提供基本的醫(yī)療保障。”安徽保監(jiān)局壽險(xiǎn)處王處長(zhǎng)表示，這對(duì)普通百姓而言具有“托底”的作用，意義重大。同時(shí)醫(yī)保還有繳費(fèi)低、享有時(shí)間持久的優(yōu)點(diǎn)。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。但社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并非萬(wàn)能。“通俗地說(shuō)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是"保而不包"，生病住院并不能全額報(bào)銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重大疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。”中國(guó)人壽(601628,股吧)（601628 股吧,行情,資訊,主力買賣）安徽分公司副總經(jīng)理馬勝杰分析。

首先,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在住院費(fèi)用的使用方面設(shè)立了一條起付線,起付線以內(nèi)的金額為自付段,起付線以上85%的金額由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付,其余15%要由個(gè)人自付。

“也就是說(shuō),如果發(fā)生住院費(fèi)用,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分負(fù)責(zé)承擔(dān)起付線以上金額的85%,起付線以內(nèi)及起付線以上的金額的15%要由個(gè)人來(lái)承擔(dān)。 ”馬勝杰解釋。這說(shuō)明,即使擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障,有一部分風(fēng)險(xiǎn)還是需要自己去承擔(dān)的。

其次,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于以下幾種情形,規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金不予支付,如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

在國(guó)壽安徽分公司提供的案例中，孫先生的遭遇很能說(shuō)明問(wèn)題。今年27歲的小孫在上海工作，公司提供有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。今年上半年,孫先生突患急性肺炎住院治療,共花去醫(yī)療費(fèi)用8000元。禍不單行,時(shí)隔三個(gè)月,孫先生周末出外散步被一輛摩托車撞傷,共花去醫(yī)療費(fèi)用6000元。孫先生原以為憑醫(yī)療保險(xiǎn)卡去醫(yī)院就醫(yī),一切費(fèi)用都可由醫(yī)?？?/a>中的個(gè)人賬戶資金和社會(huì)統(tǒng)籌資金承擔(dān)。而實(shí)際情況卻讓孫先生大為震驚:他一年之內(nèi)支付的兩次醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)14000元,其個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶卡中原有的1500元全部花完后,個(gè)人還得另外支付近7000元的醫(yī)療費(fèi)用,而社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分只承擔(dān)了5500元左右。

商業(yè)險(xiǎn)是必要補(bǔ)充

“孫先生的例子說(shuō)明其并沒(méi)有全面了解社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的功能,更沒(méi)有充分地認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的必要性。”華夏人壽安徽分公司業(yè)務(wù)主管丁大偉說(shuō)，如果要想獲得一個(gè)更高水平的保障，僅僅靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，必須尋求商業(yè)保險(xiǎn)的幫助。

有資料顯示,目前我國(guó)住院費(fèi)用及雜項(xiàng)費(fèi)平均需要8000元左右，并呈上升趨勢(shì)。如果患上重大疾病,平均需要8萬(wàn)元左右的醫(yī)療費(fèi),而人一生中罹患重大疾病的幾率高達(dá)70%以上。在社會(huì)保險(xiǎn)不能夠完全解決的情況下,為了不影響正常的生活質(zhì)量,不打亂正常的財(cái)務(wù)安排,需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)其進(jìn)行必要的補(bǔ)充。“社會(huì)基本醫(yī)療與商業(yè)險(xiǎn)均是社會(huì)醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成部分。兩者是部分替代關(guān)系，更是相互補(bǔ)充關(guān)系。 ”丁大偉說(shuō)。比如，很多保險(xiǎn)公司提供的學(xué)生險(xiǎn)業(yè)務(wù)包含死亡殘疾、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療責(zé)任。而社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)則以住院和門診大病為保障重點(diǎn)，通常沒(méi)有意外醫(yī)療門診、死亡、殘疾等方面的保障責(zé)任。這兩者就存在明顯的互補(bǔ)共濟(jì)效應(yīng)，能夠有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、讓廣大患者“病有所醫(yī)”。

再次，商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)保相比較,形式和種類更趨多樣化,選擇面更寬。如：儲(chǔ)蓄給付型、費(fèi)用報(bào)銷型、補(bǔ)償補(bǔ)貼型等，每個(gè)人可以根據(jù)自身需求靈活選擇。

此外，商業(yè)重疾保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品、服務(wù)，從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果。比如“重疾險(xiǎn)”一般只要醫(yī)院確診，合同約定重大疾病即可賠付，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，可謂是“雪中送炭”。

宜補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保

有了醫(yī)保后該購(gòu)買什么類別的商業(yè)保險(xiǎn)？專家建議應(yīng)該購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、附加住院保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。

“這些都是基本醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法涉及，卻對(duì)普通百姓又很重要的保障。”馬勝杰說(shuō)，比如重大疾病是健康的第一殺手，往往給個(gè)人和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以，無(wú)論是否有醫(yī)保，從保障角度出發(fā)，每個(gè)人都應(yīng)擁有重疾險(xiǎn)。

以國(guó)壽團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(A型)為例，數(shù)據(jù)顯示，2008年蕪湖分公司共接到投保人數(shù)9038人，人均收費(fèi)245元，賠款人次則為1365人次，人均賠款981元，賠付率達(dá)到60.39%。蕪湖市第二人民醫(yī)院，給全院職工投保該保險(xiǎn)，職工杜××，因肝炎病在市第二人民醫(yī)院治療，按照補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定，獲得醫(yī)療保8611.69元，起到了良好的保障作用。

專家建議，對(duì)沒(méi)有醫(yī)保的人，應(yīng)先安排好費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，有能力的再買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)于已有醫(yī)保的人，在預(yù)算有限的情況下，可先購(gòu)買津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，以彌補(bǔ)自己的花費(fèi)損失和收入損失。

“每個(gè)人情況不同，具體的投保方式也各不一樣。 ”馬勝杰說(shuō)，應(yīng)該咨詢專業(yè)人士，切勿因有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，而忽略了商業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，要根據(jù)自身需求選擇適合自己的投保方式和保險(xiǎn)種類。