[摘要]雖然都是保險(xiǎn)，但是社保與商保是有區(qū)別的。社保不能保障我們的方方面面，只是基本的保障。建議以社保為基本保障，再根據(jù)個(gè)人的保障需要，以商保為補(bǔ)充。

小陳最近很開心，大學(xué)剛畢業(yè)就謀到了一份不錯(cuò)的工作，單位還給他上了社會(huì)保險(xiǎn)（簡稱社保）。當(dāng)他美滋滋地向好友們訴說時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)大家除了社保之外還紛紛買了商業(yè)保險(xiǎn)（簡稱商保），小陳有點(diǎn)糊涂：社保和商保不都是保險(xiǎn)嗎？他們到底有什么區(qū)別？兩者到底哪個(gè)好？我光有社保足夠了嗎？對于這些疑問，新華人壽（以下簡稱新華）幫小陳一起做了分析。

小陳：社保是保險(xiǎn)，商保也是保險(xiǎn)，兩者有什么區(qū)別嗎？

新華：社保和商保都是社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容，但保障程度各不相同。社保具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性和福利性特點(diǎn)，目的在于保障社會(huì)的安全和穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，提供的也是最基本的生活保障。而商保的保障程度則根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求和購買價(jià)格而定，相對來說要高于社保的保障程度。

小陳  ：社保能保障我的方方面面嗎？

新華：其實(shí)社保的保障是“保而不包”，比如礦難、火災(zāi)、飛機(jī)失事……社保對這些身故的人是沒有補(bǔ)償?shù)?，只是把社保中個(gè)人賬戶的錢退給其遺屬；其次，如果意外發(fā)生在上下班或工作時(shí)，只有社保中的工傷保險(xiǎn)才可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車禍或其他不幸，社保是不予負(fù)責(zé)的；其三，當(dāng)發(fā)生傷殘及大病無法正常工作時(shí)收入就會(huì)減少，社保在這方面也無能為力。

小陳：單位辦的醫(yī)保，每次去看門診，都能報(bào)銷很大一部分，有必要再辦商保嗎？

新華：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對于一些多發(fā)病、常見病提供的保障是很有效的，但對于慢性病及重大疾病，個(gè)人負(fù)擔(dān)仍相當(dāng)重，以癌癥為例，很多化療藥物都排除在醫(yī)保目錄之外。另外，中老年人易患心血管疾病，需要放進(jìn)口材料的支架，動(dòng)輒幾萬元，可是進(jìn)口材料往往也在醫(yī)療保險(xiǎn)之外。但是商保就沒有這些顧慮，它是給付性行為，一旦確認(rèn)病情就能賠付。一個(gè)人如果有了社保再為自己上個(gè)商保，這樣在他患病后，不但有社保為他保證基本醫(yī)療，再有商保賠付的一大筆醫(yī)藥費(fèi)改善生活，不就更好了嗎？

小陳：我現(xiàn)在每個(gè)月只要繳納一點(diǎn)點(diǎn)的社保養(yǎng)老金，退休后不就可以拿養(yǎng)老金過日子嗎？

新華：我們現(xiàn)在交的養(yǎng)老金由兩部分構(gòu)成，一是個(gè)人賬戶，二是公共帳戶，退休后我們每月所得到的養(yǎng)老金是這么計(jì)算的：（個(gè)人賬戶累積所繳納的錢/120）+（上一年省平均工資*20%/12），也就是說社保養(yǎng)老金支付受制于投保人繳費(fèi)年限、在職工資水平等條件。按照目前大部分人所交的100來塊錢的養(yǎng)老保險(xiǎn)金水平，以后每月拿到手的只有區(qū)區(qū)幾百元錢而已，生活能瀟灑嗎？此外，社保不能繼承，而商保能繼承。一旦投保人身故，一切社保保障便終止了，而如果投保商保，其身故保險(xiǎn)金還能由后人繼承，使后人獲得更大的生活保障。

其實(shí)，社保和商保不存在哪個(gè)好，哪個(gè)不好的問題，兩者各有作用。社保的保障程度僅限于最低生活保障，如果想獲得更高程度的保障，就要通過購買商保中相應(yīng)的險(xiǎn)種獲得。因此，我們建議以社保為基本保障，再根據(jù)個(gè)人的保障需要，以及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，以商保為補(bǔ)充，從而獲得比較全面的保障。