[摘要]雖然很多人已經(jīng)買(mǎi)了社保，可是，社保只能作基本的保障，我們的生活還需要進(jìn)一步的保險(xiǎn)，才能有一個(gè)安心的生活？然而根據(jù)社保的不足，我們應(yīng)該如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)？

不少市民已進(jìn)入社保的保障范圍，但由于社保有報(bào)銷(xiāo)比例和報(bào)銷(xiāo)范圍的限制，動(dòng)輒上萬(wàn)元的醫(yī)療住院費(fèi)用，讓很多人不得不選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保的不足。然而，近年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司雖推出大量的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，但絕大多數(shù)產(chǎn)品只停留在社保規(guī)定的報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，大量被排除在社保藥品目錄外的新藥、急救藥、高效藥品，價(jià)格不菲，卻需自掏腰包，無(wú)法從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得補(bǔ)償。

因此，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如為了補(bǔ)充社保，那么在選擇投保時(shí)，就要注意商業(yè)醫(yī)保能否突破社保的報(bào)銷(xiāo)限制。

提起保險(xiǎn)，人們較熟悉的是終身壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，但是對(duì)于健康險(xiǎn)范疇內(nèi)的醫(yī)療險(xiǎn)也許就不那么了解了。其實(shí)，這也是和人們生活密切相關(guān)的一個(gè)險(xiǎn)種，只是由于出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，并不為許多人了解。有專(zhuān)家稱(chēng)，保險(xiǎn)首要的保障就是意外和醫(yī)療險(xiǎn)，甚至比終身壽險(xiǎn)還要重要。有社保的人怎樣補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)？醫(yī)療險(xiǎn)最高的責(zé)任限額是多少？帶著這些實(shí)際問(wèn)題，千萬(wàn)保險(xiǎn)網(wǎng)為您全面解析醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)要區(qū)別明顯

“我買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)了，還買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)干什么？”許多人都有這樣的疑問(wèn)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)到底有何區(qū)別？ 　　

醫(yī)療保險(xiǎn)從屬于健康險(xiǎn)范疇，健康險(xiǎn)主要還包括重大疾病保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)等。其區(qū)別在于，重疾險(xiǎn)是疾病確診符合重疾險(xiǎn)理賠條件后就給予理賠的保險(xiǎn)，不管投保人是否醫(yī)治都會(huì)給予理賠；而醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)治過(guò)程中發(fā)生費(fèi)用問(wèn)題給予的補(bǔ)償。如果沒(méi)有醫(yī)治并發(fā)生費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)也無(wú)法理賠?！　?br />醫(yī)療保險(xiǎn)分為門(mén)診保險(xiǎn)以及住院保險(xiǎn)，前者國(guó)內(nèi)主要以團(tuán)險(xiǎn)形式，個(gè)人單獨(dú)投保的產(chǎn)品較少。對(duì)大多數(shù)人而言，最有意義的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)，它能一定程度補(bǔ)償病人在醫(yī)療期間的經(jīng)濟(jì)損失。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用型和津貼型

有無(wú)社保投保險(xiǎn)種有區(qū)分
那么有社保和沒(méi)有社保的人群該如何投保住院險(xiǎn)？下面兩個(gè)案例為您說(shuō)明:

在國(guó)家機(jī)關(guān)工作的張磊單位給上了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，他又投保了某保險(xiǎn)公司的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)。日前，張磊因病住院，期間花費(fèi)了3000多元。出院后，張磊在扣除了500元的自費(fèi)藥后，社保報(bào)銷(xiāo)了1000多元，其余部分，張磊到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)，保險(xiǎn)公司對(duì)剩余的1600元按80％的比例進(jìn)行了報(bào)銷(xiāo)，張磊最后從保險(xiǎn)公司拿回了1280元保險(xiǎn)賠付。

家庭主婦王芳沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，她和張磊投保了同一家公司同樣的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，不久王芳因輕微骨折住院，最后花費(fèi)了2300多元的醫(yī)療費(fèi)，扣除300元的自費(fèi)藥后，王芳從保險(xiǎn)公司拿回了1600元補(bǔ)償。

費(fèi)用型住院險(xiǎn)無(wú)社保者投保更劃算

兩個(gè)案例比較之下不難看出，有社保的張磊比較吃虧。對(duì)此，專(zhuān)家給出的解釋是，就費(fèi)用型住院險(xiǎn)來(lái)看，有無(wú)社保差別很大。這是因?yàn)橄M(fèi)型住院險(xiǎn)所補(bǔ)償?shù)氖巧绫?bào)銷(xiāo)后的其它費(fèi)用，保險(xiǎn)公司再按照80％進(jìn)行補(bǔ)償。而沒(méi)有社保的人則按照全部醫(yī)療花費(fèi)的80％進(jìn)行理賠，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆秶采w社保那一部分，理賠就會(huì)較多。需要說(shuō)明的是，按照最基礎(chǔ)的層面投保，社保范圍外的自費(fèi)藥品均不在保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)之列。

津貼型住院險(xiǎn)有社保者適宜購(gòu)買(mǎi)

上述案例表示，醫(yī)療險(xiǎn)有不可獲利原則，而社保賠付的部分重復(fù)住院醫(yī)療險(xiǎn)則不再賠付。因此，對(duì)于有社保的人，專(zhuān)家建議應(yīng)該考慮投保津貼型保險(xiǎn)。津貼型給付不管有沒(méi)有社保都是按照投保的天數(shù)計(jì)算的，比如約定每天200元標(biāo)準(zhǔn)，不管患者最終每天是花費(fèi)50元還是400元，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照每天200元的標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)使用范圍進(jìn)行約定。而同時(shí)，社保保障范圍的花銷(xiāo)仍可以在社保范圍之內(nèi)報(bào)銷(xiāo)。津貼型保險(xiǎn)與社保沒(méi)有直接聯(lián)系，只要住院或者手術(shù)，保險(xiǎn)公司就必須賠償。這種產(chǎn)品在市面上相當(dāng)普遍。

老人小孩投保住院險(xiǎn)較難

目前社會(huì)普及“一老一小”社保，他們的住院醫(yī)療保險(xiǎn)該如何補(bǔ)充？3歲以下的孩子和65歲以上的老人投保住院險(xiǎn)比較困難。由于3歲以?xún)?nèi)嬰幼兒和65歲以上的老人發(fā)病率高，操作、監(jiān)控、管理難度大，風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高等原因，大多沒(méi)有獨(dú)立設(shè)置“一老一小”的住院醫(yī)療險(xiǎn)種。但3歲以上的孩子還是有一些少兒醫(yī)療住院險(xiǎn)可以投保的。

特別提示：重復(fù)投保不能重復(fù)理賠

有人認(rèn)為，多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)將來(lái)得到的賠付也就越多，但其實(shí)并非如此。據(jù)專(zhuān)家介紹，住院醫(yī)療險(xiǎn)不像壽險(xiǎn)可以在不同的公司購(gòu)買(mǎi)幾份，它在不同公司不能進(jìn)行重復(fù)理賠，否則很容易滋生醫(yī)藥費(fèi)的腐敗發(fā)生。按照《健康險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定:“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。”這說(shuō)明，多家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會(huì)超過(guò)實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。