[摘要]醫(yī)療光靠社保是不夠的，不能對以后的生活作充分的保障。有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險，大病更要考慮商業(yè)重疾險，專家支招：買商業(yè)醫(yī)保有竅門。

專家建議,要想生病少花錢,市民最好擁有社保和商保
        
經(jīng)常有朋友問,我都上了社保了,還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險嗎？與此相對,另一些人卻又走另一個極端,買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險,最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么,我們應(yīng)該如何設(shè)計自己的健康保險計劃,既做到少花錢,又能享受到最大保障呢？就此問題,記者日前走訪了某人壽保險公司成都市分公司。

第一部分:醫(yī)療光靠社保是不夠的

據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示:人一生中患大病的幾率高達(dá)72％,得大病不可怕,可怕的是龐大的醫(yī)療費,因為這是社保無法完全承擔(dān)的。

有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險

身體是革命的本錢,但是,環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素,使很多人的健康狀況堪憂。對此,我們一要預(yù)防疾病,呵護(hù)自己的健康;二要有所準(zhǔn)備,使自己能夠病有所醫(yī)。然而,面對“看病難,看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀,人們發(fā)現(xiàn)即使有社保,每次大病小情,不少醫(yī)療費用依然要自己掏腰包。

35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費近20000元,其中屬于社保醫(yī)療報銷的有18000元,不屬于基本醫(yī)療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷,結(jié)果拿回14620元,還須自付5380元。他意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的,決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補充。

某人壽保險公司人壽成都市分公司的保險專家表示,目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制,簡單講就是“下有門檻費,上有封頂線”。據(jù)介紹,基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。

其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用,社保醫(yī)保一般也是不報銷的。除此之外,在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用,比如營養(yǎng)費、護(hù)工費、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。
      
社保是事后給錢,而商保中的重疾險是確診后就給錢,如出現(xiàn)大病,可以彌補很多家庭沒錢治病的困境;另外,商業(yè)保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。
　　
商業(yè)重疾險一般都有豁免條款,被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費,但保障繼續(xù)有效,而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費;
　　
可見,社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門,可以提供基本的防護(hù)功能。但是對于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險,單憑這一道防護(hù),尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強個人或家庭的健康防護(hù)能力,還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險。

大病 更要考慮商業(yè)重疾險

保險專家表示,得病一般有三種情況:小病、中病和大病。
　　
小病就是我們所說的頭疼腦熱,花三四百塊錢就可以治愈,一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院治療,花費一般在5000元到10000元,加上社保補償?shù)牟糠?一般家庭也基本可以負(fù)擔(dān)。
　　
大病都是現(xiàn)代疾病,如:癌癥、心、腦血管疾病等,它直接威脅我們的健康和生命,且花費巨大,導(dǎo)致家庭經(jīng)濟崩潰,甚至負(fù)債累累?？膳碌氖?隨著工作壓力增大及環(huán)境變化,大病離我們并不遙遠(yuǎn):一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示,人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72％———如此高概率下,你不該早做準(zhǔn)備么?

第二部分:商業(yè)醫(yī)保 險種不同保障各異

商業(yè)醫(yī)療保險的作用:補充社會醫(yī)療保險保障范圍的不足;補充自付額部分;補充封頂線以外部分的醫(yī)療費用……社會保險追求人人平等!商業(yè)保險追求的是量身定制!

第三部分:專家支招 買商業(yè)醫(yī)保有竅門

購買商業(yè)醫(yī)療保險,怎么樣才能少花錢多辦事,有什么竅門或注意事項？中國人壽的專家給出了如下建議:

建議一: 商業(yè)醫(yī)保 早買比晚買好
        
醫(yī)療險早買有如下好處,一是從投保時機看:年齡越小買交費越少;二是從身體狀況看:應(yīng)在身體健康時就購買。如果疾病發(fā)生需要保險時,保險公司肯定是不賣給你的。
另外,按照行業(yè)慣例,保險公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買,那樣保費總支出會和保障總額相當(dāng),是很不劃算的。

建議二:重疾險保額至少10萬才基本合適
     
根據(jù)最近的統(tǒng)計,重大疾病的治療費用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此購買重疾險的保額至少10萬元。低于10萬的保障功能太弱,至于上線可根據(jù)經(jīng)濟狀況來決定。當(dāng)然,每隔三五年,投保者還可以打開自家的保單檢查一下,根據(jù)家庭人員和收入狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

建議三: 重疾險交費期越長越好

在投保重疾保險等健康險時,盡量選擇交費期長的繳費方式。一是因為交費期長,雖然所付總額可能略多些,但每次交費較少,不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān),加之利息等因素,實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定,若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險費,保險合同繼續(xù)有效。這就是說,如果被保險人交費第二年身染重疾,選擇10年繳,實際保費只付了五分之一;若是20年繳,就只支付了十分之一的保費。

建議四: 險種并非越多越好
     
目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等,許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類。但事實上,對個人而言,并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。因為保障的病種越多,保費自然越高。然而,對于具體的投保人來說,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。
保險資深人士認(rèn)為,選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外,還要注意為自己度身訂做,比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。